Các Tổ Chức Tín Dụng Nhật Bản (CIC, JICC, KSC): Hướng Dẫn Đọc Hồ Sơ Của Bạn

Thông tin được cập nhật đến tháng 5 năm 2026 dựa trên các quy trình được công bố của từng tổ chức: Yêu cầu thông tin trực tuyến CIC, Cổng thông tin yêu cầu thông tin JICC, và KSC tại Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản. Thời gian lưu giữ hồ sơ được trích dẫn từ FAQ và các cập nhật quy tắc chính thức của từng tổ chức.

Hầu hết người nước ngoài ở Nhật Bản không bao giờ tự tra cứu báo cáo tín dụng của mình. Họ nộp đơn xin thẻ hoặc khoản vay, bị từ chối với một thông báo “総合的な判断” (quyết định tổng thể), và không bao giờ biết điều gì đã khiến thuật toán từ chối. Đọc hồ sơ của bạn từ các tổ chức là cách duy nhất để biết — và luật bảo vệ người tiêu dùng Nhật Bản cho phép mỗi cá nhân có quyền yêu cầu tiết lộ thông tin theo yêu cầu.

Tổ chức nào nắm giữ thông tin gì

Tổ chức	Thông tin được báo cáo	Ai báo cáo thông tin
CIC (株式会社シー・アイ・シー)	Sử dụng thẻ tín dụng, tình trạng hàng tháng, trả góp di động (携帯分割), một số khoản vay tiêu dùng	Hầu hết các công ty thẻ tín dụng, nhà mạng viễn thông (DOCOMO, au, Softbank), tín dụng mua sắm
JICC (日本信用情報機構)	Các khoản vay tiêu dùng (Acom, Promise, Aiful, Lake), một số nhà phát hành thẻ (có thể trùng lặp với CIC)	Các tổ chức cho vay tiêu dùng, các công ty thẻ (thường báo cáo hai lần với CIC)
KSC (全国銀行個人信用情報センター)	Các khoản vay ngân hàng, thế chấp, バンクカードローン, hồ sơ phá sản/tái cơ cấu cá nhân được công bố trên công báo	Ngân hàng, hiệp hội tín dụng (信用金庫), một số 信用組合, các tổ chức thành viên JBA

Ba tổ chức này có trao đổi một số dữ liệu liên quan đến “sự cố” nhất định thông qua hệ thống FINE (Financial Information Network) — cụ thể là các dấu hiệu vỡ nợ và phá sản. Vì vậy, một dấu hiệu 異動 tại CIC sẽ xuất hiện trong các truy vấn liên tổ chức bởi các bên cho vay ngay cả khi khoản vay đó chỉ được đăng ký tại JICC. Đây là lý do tại sao một sự kiện tiêu cực duy nhất lại ảnh hưởng đến hồ sơ của bạn trên cả ba tổ chức.

Cách yêu cầu thông tin: CIC

Trực tuyến (500 yên)

Phương pháp nhanh nhất, nhưng có một điểm vướng mắc đối với cư dân nước ngoài. Theo cổng thông tin yêu cầu trực tuyến của CIC, bạn cần thẻ MyNumber có “署名用電子証明書” (chứng chỉ điện tử dùng cho chữ ký) hợp lệ. Chứng chỉ này có giá trị 5 năm và được gia hạn tại văn phòng thành phố của bạn.

Các bước:

1. Truy cập cic.co.jp/mydata/online/
2. Sử dụng “スマホアプリ” “CIC開示アプリ” hoặc quy trình web trên PC với đầu đọc thẻ IC
3. Thanh toán 500 yên bằng thẻ tín dụng hoặc thanh toán qua nhà mạng
4. Báo cáo PDF được tạo ngay lập tức
5. Yêu cầu lại thông tin miễn phí trong vòng 96 giờ

Qua thư (1.500 yên)

Nếu bạn chưa có MyNumber:

1. Tải mẫu đơn yêu cầu thông tin từ cic.co.jp/mydata/postal/
2. Mua “定額小為替” (phiếu chuyển tiền bưu điện) trị giá 1.500 yên tại bất kỳ bưu điện nào
3. Đính kèm bản sao “在留カード” (hai mặt) và một giấy tờ tùy thân phụ khác
4. Gửi đến: 〒160-8375 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15F (株)シー・アイ・シー 開示相談室
5. Báo cáo sẽ đến qua thư trong khoảng 10 ngày

Cách yêu cầu thông tin: JICC

Theo cổng thông tin yêu cầu thông tin của JICC:

• Yêu cầu thông tin trực tuyến qua ứng dụng: 1.000 yên qua “スマホアプリ” của JICC — yêu cầu điện thoại thông minh, ảnh “本人確認書類” (thẻ cư trú OK), và xác minh SMS.
• Yêu cầu thông tin qua thư: 1.000 yên kèm mẫu đơn và bản sao giấy tờ tùy thân gửi đến JICC. Mẫu đơn có sẵn tại cùng URL.

Đối với cư dân nước ngoài không có MyNumber, ứng dụng điện thoại thông minh của JICC là con đường dễ tiếp cận nhất — nó chấp nhận “在留カード” trực tiếp mà không cần đầu đọc IC.

Cách yêu cầu thông tin: KSC

KSC chỉ chấp nhận yêu cầu qua thư — không có yêu cầu trực tuyến tính đến năm 2026. Theo trang Trung tâm Thông tin Tín dụng Cá nhân JBA, phí đã được điều chỉnh có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2026. Quy trình:

1. Tải mẫu đơn yêu cầu (“登録情報開示申込書”) từ trang web KSC
2. Thanh toán phí bằng “定額小為替” (phí hiện tại khoảng 1.000–1.124 yên — hãy kiểm tra trực tiếp trên trang web)
3. Đính kèm hai loại giấy tờ tùy thân (“在留カード” + “健康保険証” hoặc tương tự)
4. Gửi thư đến địa chỉ JBA được liệt kê trên mẫu đơn
5. Báo cáo sẽ đến trong khoảng 10 ngày

Nếu bạn đang nộp đơn xin vay thế chấp, KSC là báo cáo mà ngân hàng của bạn sẽ tra cứu — đây là nơi lưu giữ lịch sử khoản vay ngân hàng và các hồ sơ “自己破産” được công bố trên công báo. Đừng bỏ qua nó.

Cách đọc báo cáo CIC của bạn: các ký hiệu quan trọng

“開示報告書” của CIC sử dụng các ký hiệu một chữ cái để chỉ tình trạng thanh toán hàng tháng. Các cột cần theo dõi:

Ký hiệu	Ý nghĩa	Ảnh hưởng đến các đơn đăng ký mới
$	Đã thanh toán đúng hạn	Tích cực
P	Thanh toán một phần	Tiêu cực
R	Khách hàng yêu cầu hoãn (hiếm gặp)	Tiêu cực nhẹ
A	Khách hàng gây ra chậm trễ	Tiêu cực
B	Khách hàng gây ra vỡ nợ hoàn toàn	Tiêu cực mạnh
C	Lý do không rõ, chưa thanh toán	Tiêu cực
(trống)	Không có giao dịch trong tháng đó	Trung lập

Các trường quan trọng nhất:

• 異動 (trong hàng お支払いの状況): Mặc định. Được kích hoạt bởi việc không thanh toán trong 61+ ngày, thanh toán bởi công ty bảo lãnh, hoặc tái cơ cấu nợ. Lưu giữ 5 năm kể từ khi kết thúc hợp đồng. Đây là dấu hiệu nghiêm trọng nhất loại bỏ khả năng nhận tín dụng mới.
• 申込情報: Mọi đơn đăng ký bạn đã thực hiện trong 6 tháng qua. Hơn 3 đơn trong 6 tháng = mẫu “申込ブラックリスト”, tự động từ chối tại hầu hết các nhà phát hành.
• クレジット・ガイダンス: Điểm số từ 200–800, có từ năm 2022. Không tương đương với FICO. Sử dụng như một chỉ báo định hướng, không phải là ngưỡng cứng.

Thời gian lưu giữ: thông tin nào được giữ, trong bao lâu

Loại hồ sơ	CIC	JICC	KSC
Thẻ/khoản vay đang hoạt động	Trong khi hoạt động + 5 năm	Trong khi hoạt động + 5 năm	Thay đổi; tùy chính sách ngân hàng
異動 (mặc định)	5 năm kể từ khi kết thúc hợp đồng	5 năm kể từ khi kết thúc hợp đồng	Được ghi lại nếu là khoản vay ngân hàng
任意整理	5 năm kể từ khi hoàn thành	5 năm kể từ khi hoàn thành	Không được ghi lại trực tiếp
個人再生	5 năm kể từ khi hoàn thành	5 năm kể từ khi kết thúc hợp đồng	7 năm kể từ ngày công bố trên công báo
自己破産	5 năm kể từ 免責確定	5 năm kể từ khi kết thúc hợp đồng	7 năm kể từ ngày công bố trên công báo (là 10 năm cho đến tháng 11 năm 2022)
申込情報	6 tháng	6 tháng	6 tháng

Việc KSC giảm thời gian lưu giữ từ 10 xuống 7 năm có hiệu lực từ ngày 4 tháng 11 năm 2022, áp dụng cho các hồ sơ hiện có vào ngày đó và sau này. Điều này có ý nghĩa: một người tuyên bố phá sản vào năm 2018 sẽ thấy hồ sơ KSC của họ được xóa vào năm 2025, sớm hơn ba năm so với quy tắc cũ. Nguồn: trang tổng quan KSC và báo cáo từ nhiều nguồn hỗ trợ pháp lý.

Nếu bạn tìm thấy lỗi

Các tổ chức được yêu cầu điều tra các mục tranh chấp theo yêu cầu. Quy trình tại cả ba tổ chức là:

1. Nộp “訂正・削除申立書” (đơn yêu cầu chỉnh sửa/xóa) với tổ chức
2. Tổ chức truy vấn thành viên báo cáo (ngân hàng hoặc nhà phát hành thẻ)
3. Nếu thành viên xác nhận lỗi, mục đó sẽ được chỉnh sửa trong khoảng 30 ngày
4. Nếu thành viên khẳng định mục đó đúng, bạn có thể nộp thêm bằng chứng
5. Bước cuối cùng: “個人情報保護委員会” (Ủy ban Bảo vệ Thông tin Cá nhân) đối với các khiếu nại “不適切な取り扱い”

Các lỗi phổ biến đối với cư dân nước ngoài bao gồm: lỗi chính tả tên (khớp sai chữ cái với katakana), địa chỉ sai từ thành phố trước đó, và trạng thái “đang hoạt động” cũ trên thẻ thực tế đã bị đóng khi bạn chuyển đi. Không có lỗi nào trong số này là thảm họa nếu được phát hiện và chỉnh sửa trước một đơn đăng ký quan trọng như thế chấp.

Nếu báo cáo của bạn chỉ bằng tiếng Nhật và bạn không thể biết mục nào có vấn đề, việc đăng trên LO-PAL với ảnh chụp màn hình (che thông tin cá nhân trước) sẽ giúp bạn tìm được một người hỗ trợ địa phương có thể đọc các ký hiệu và đánh dấu bất kỳ điều gì đáng lo ngại. Miễn phí để hỏi; bạn chỉ trả tiền nếu chấp nhận sự giúp đỡ xem xét trực tiếp.

Khi nào nên tra cứu từng tổ chức

• Trước khi nộp đơn vay thế chấp: Cả ba. KSC là bắt buộc vì đó là những gì ngân hàng của bạn sẽ thấy.
• Trước khi nộp đơn xin thẻ mới sau khi bị từ chối trước đó: CIC. Tìm các hồ sơ “申込情報” mới và bất kỳ dấu hiệu “異動” nào.
• Trước khi nộp đơn vay tiêu dùng: JICC. CIC cũng hữu ích để đối chiếu.
• Trước khi nhập quốc tịch hoặc xin PR: Cả ba. Hồ sơ từ các tổ chức tín dụng tốt hỗ trợ đánh giá “独立生計能力” (khả năng tự chủ tài chính), mặc dù cơ quan di trú không trực tiếp truy vấn các tổ chức này.
• Sau 5/7 năm sau khi vỡ nợ: Tra cứu cả ba để xác nhận hồ sơ đã thực sự được xóa trước khi nộp đơn xin tín dụng mới.

Các cụm từ dùng để liên lạc với các tổ chức

• 「信用情報の開示を申し込みたいです」 (Shinyou jouhou no kaiji wo moushikomitai desu) — Tôi muốn yêu cầu tiết lộ thông tin tín dụng của mình.
• 「異動の記録を訂正してください」 (Idou no kiroku wo teisei shite kudasai) — Xin hãy sửa lại hồ sơ mặc định.
• 「契約終了から何年経ちますか？」 (Keiyaku shuuryou kara nannen tachimasu ka?) — Đã bao nhiêu năm kể từ khi kết thúc hợp đồng?

Các bài viết liên quan

• Tín Dụng, Khoản Vay và Thế Chấp tại Nhật Bản dành cho Người Nước Ngoài (2026)
• Xây Dựng Lịch Sử Tín Dụng tại Nhật Bản từ Con Số Không
• Phục Hồi Nợ và Xây Dựng Lại Tín Dụng
• Tại Sao Lịch Sử Tín Dụng Nước Ngoài Của Bạn Không Được Chuyển Sang Nhật Bản

Nhận Trợ Giúp Đọc Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn

Các báo cáo thông tin của CIC và JICC là tiếng Nhật chuyên ngành — đầy các ký hiệu một chữ cái và các thuật ngữ như “異動” / “完了” / “残債”. Đăng câu hỏi của bạn trên LO-PAL miễn phí: một người Nhật Bản địa phương có thể cùng bạn xem xét báo cáo, đánh dấu bất kỳ vấn đề nào đáng lo ngại và giúp bạn soạn thảo yêu cầu chỉnh sửa nếu bạn tìm thấy lỗi. Việc đăng bài là miễn phí; bạn chỉ trả tiền nếu chấp nhận sự giúp đỡ công việc.