Giải quyết nợ tại Nhật Bản cho người nước ngoài: 任意整理 / 個人再生 / 自己破 sản và Tác động đến Visa

Thông tin được cập nhật đến tháng 5 năm 2026 dựa trên trang phục hồi dân sự của Tòa án Nhật Bản, tài liệu thủ tục phá sản, trang hỗ trợ đa ngôn ngữ của JLSC, và quy tắc tái cơ cấu nợ của Liên đoàn Luật sư Nhật Bản. Thời gian lưu giữ hồ sơ tín dụng được trích dẫn từ tài liệu chính thức của mỗi cơ quan.

Chìm trong nợ nần là một điều căng thẳng ở bất kỳ quốc gia nào. Tại Nhật Bản, người nước ngoài cư trú phải đối mặt với sự phức tạp bổ sung khi băn khoăn liệu phá sản hay tái cơ cấu có ảnh hưởng đến thị thực, đơn xin vĩnh trú hay quyền được ở lại của họ hay không. Câu trả lời ngắn gọn là đáng trấn an — thị thực tự nó không gặp rủi ro trực tiếp — nhưng câu trả lời dài hơn liên quan đến việc hiểu thủ tục nào phù hợp với tình huống của bạn và điều gì sẽ xảy ra tiếp theo.

Ba thủ tục, so sánh

	任意整理	個人再生	自己破産
Có liên quan đến Tòa án?	Không (đàm phán riêng)	Có (民事再生法)	Có (破産法)
Giảm nợ điển hình	Miễn lãi suất tương lai; lên lịch lại tiền gốc	~1/5 khoản nợ hoặc mức tối thiểu theo luật	Được miễn trừ sau phán quyết 免責
Thời gian trả nợ	3–5 năm	3 năm (có thể kéo dài đến 5)	Không (sau khi được miễn trừ)
Bảo toàn nhà ở	Có thể nếu khoản vay thế chấp đang được thanh toán	Có thông qua 住宅資金特別条項	Thường là không — nhà bị bán
Phí luật sư (điển hình)	¥30.000–¥50.000 mỗi chủ nợ + ~11% số tiền giảm	¥300.000–¥500.000+	¥200.000–¥500.000
Thời gian lưu hồ sơ tín dụng (CIC/JICC)	5 năm kể từ khi hoàn tất	5 năm kể từ khi hợp đồng kết thúc	5 năm kể từ 免責確定
Thời gian lưu hồ sơ tín dụng (KSC)	Không được ghi nhận trực tiếp	7 năm kể từ khi công bố trên công báo	7 năm kể từ khi công bố trên công báo
Tốt nhất cho	Nợ có thể quản lý được, muốn tránh ra tòa	Nợ lớn hơn, muốn giữ nhà	Không thể trả bất kỳ số tiền nào đã được tái cơ cấu

任意整理 (Giải quyết tự nguyện ngoài tòa án)

Là lựa chọn ít căng thẳng nhất. Một 弁護士 (luật sư) hoặc 認定司法書士 (chấp sự tư pháp được chứng nhận, giới hạn đối với các khoản nợ ≤¥1,4 triệu mỗi chủ nợ theo 司法書士法 Điều 3-1-7) sẽ gửi 受任通知 (thông báo ủy quyền) đến từng chủ nợ, theo 貸金業法 Điều 21, khoản 1, mục 9, yêu cầu các tổ chức cho vay đã đăng ký phải ngừng ngay lập tức việc liên hệ thu nợ trực tiếp. Chỉ riêng điều này đã là một sự giải thoát lớn.

Luật sư sau đó sẽ đàm phán với từng chủ nợ:

• Lãi suất trong tương lai thường được miễn
• Số tiền gốc được lên kế hoạch trả góp trong 3–5 năm
• Theo quy tắc tái cơ cấu nợ của 日弁連 (sửa đổi năm 2011), phí luật sư cho những vấn đề này được giới hạn và về nguyên tắc, các khoản phụ phí cá nhân bị cấm.

Ưu điểm: không cần ra tòa, nhanh hơn phục hồi/phá sản, ít bị kỳ thị hơn, KSC không bị ảnh hưởng trực tiếp. Nhược điểm: tiền gốc không giảm, yêu cầu thanh toán hàng tháng đều đặn trong nhiều năm, có thể bị chủ nợ từ chối (hiếm đối với các tổ chức cho vay lớn).

個人再生 (Phục hồi dân sự)

Được giám sát bởi tòa án theo 民事再生法. Dành cho người lao động có lương và thu nhập ổn định nhưng có khoản nợ lớn và có khả năng trả một phần. Theo giải thích của Tòa án Nhật Bản và thông tin chi tiết của Tòa án Quận Osaka:

• Nợ có thể giảm xuống khoảng 1/5 (hoặc mức tối thiểu theo luật / giá trị tài sản có thể thanh lý, tùy theo mức nào cao hơn)
• Trả góp trong 3 năm, có thể kéo dài đến 5 năm
• 住宅資金特別条項 (điều khoản đặc biệt về quỹ nhà ở) cho phép con nợ giữ lại nhà bằng cách tiếp tục trả khoản vay thế chấp đúng hạn trong khi tái cơ cấu tất cả các khoản nợ khác; việc lên lịch lại có thể kéo dài khoản vay lên đến 10 năm.
• Thời gian lưu hồ sơ tín dụng: KSC 7 năm (kể từ sửa đổi tháng 11 năm 2022, giảm từ 10 năm), CIC 5 năm kể từ khi hoàn tất, JICC 5 năm kể từ khi hợp đồng kết thúc (hợp đồng sau ngày 01/10/2019).

Ưu điểm: giảm nợ đáng kể, nhà được giữ lại, ít bị kỳ thị tự nguyện. Nhược điểm: phí luật sư cao hơn, yêu cầu ra tòa, mất hơn 6 tháng từ khi nộp đơn đến khi kế hoạch được phê duyệt.

自己破産 (Phá sản + 免責)

Là giải pháp cuối cùng. Được giám sát bởi tòa án theo 破産法. Thủ tục này có hai hướng:

• 同時廃止 (bãi bỏ đồng thời): Được sử dụng khi con nợ có tài sản tối thiểu — không bổ nhiệm người quản lý tài sản, nhanh nhất và rẻ nhất.
• 管財事件 (vụ án có người quản lý tài sản) / 少額管財: Được sử dụng khi tài sản hoặc các yêu cầu tranh chấp cần có người quản lý tài sản — chậm hơn, tốn kém hơn.

Theo các mẫu thủ tục phá sản của Tòa án Nhật Bản, việc mở thủ tục phá sản không tự động xóa nợ — miễn trừ (免責) là một quyết định riêng của tòa án. Hầu hết quần áo, đồ đạc và công cụ hành nghề được miễn trừ theo 破産法 Điều 34; tiền mặt lên đến khoảng ¥990.000 và các vật dụng cần thiết cho sinh kế thường được giữ lại.

Thời gian lưu hồ sơ tín dụng: KSC 7 năm kể từ khi công bố trên công báo (kể từ sửa đổi tháng 11/2022), CIC 5 năm kể từ 免責確定 (xác nhận miễn trừ), JICC 5 năm kể từ khi hợp đồng kết thúc. Một số nguồn cũ hơn vẫn ghi 10 năm cho KSC — thông tin này đã lỗi thời.

Tác động đến Visa, PR và nhập quốc tịch

Đây là câu hỏi mà mọi cư dân nước ngoài đều hỏi đầu tiên.

Thị thực hiện có

Phá sản không phải là căn cứ thu hồi thị thực theo luật định dưới 入管法. Sự đồng thuận của các luật sư tại nhiều 弁護士法人 (ví dụ: 泉総合, ネクスパート) là phá sản đơn thuần không gây mất tư cách lưu trú. Cục Quản lý xuất nhập cảnh xem xét 素行 (hành vi) và thu nhập — bản thân phá sản không phải là tội phạm hay yếu tố kích hoạt 退去強制 (trục xuất).

Tuy nhiên, có những tác động phụ:

• Nếu thị thực của bạn dựa vào sự bảo lãnh của nhà tuyển dụng và bạn mất việc làm trong quá trình này, rủi ro về thị thực đến từ tình trạng thất nghiệp, không phải từ phá sản.
• Nếu bạn có thị thực bảo lãnh (một số cư dân dài hạn) và tình hình của người bảo lãnh bị ảnh hưởng, việc bảo lãnh có thể cần được xác nhận lại.
• Nếu vợ/chồng bạn cùng ký các khoản vay và cũng là người nước ngoài cư trú, nghĩa vụ 連帯保証 (bảo lãnh liên đới) sẽ chuyển sang họ.

永住申請 (PR - Vĩnh trú)

Theo Hướng dẫn cấp phép Vĩnh trú (sửa đổi ngày 24 tháng 2 năm 令和8) của Cơ quan Dịch vụ Di trú (ISA), yêu cầu "独立の生計を営むに足りる資産又は技能" (tài sản hoặc kỹ năng đủ để tự lập tài chính) — phá sản có thể làm suy yếu việc đáp ứng yêu cầu này cho đến khi việc tái thiết tài chính được chứng minh (thu nhập ổn định, đóng thuế/bảo hiểm y tế/lương hưu, không có thêm dấu hiệu tiêu cực nào trong hồ sơ tín dụng).

Các báo cáo từ luật sư thực hành khuyến nghị nên chờ 5–7 năm sau 免責 (miễn trừ) với việc tuân thủ liên tục việc đóng thuế/bảo hiểm xã hội trước khi nộp đơn xin PR. Đây không phải là mốc thời gian do ISA công bố — mà là khoảng thời gian thực tế để chứng minh lại 独立生計能力 (khả năng tự lập tài chính).

帰化 (Nhập quốc tịch)

国籍法 (Luật Quốc tịch) Điều 5 yêu cầu 素行善良 (hành vi đạo đức tốt). 法務局 (Cục Pháp chế) kiểm tra lịch sử đóng thuế/bảo hiểm xã hội/trả nợ. Các nguồn từ luật sư thực hành (行政書士法人第一綜合事務所, 帰化ドットコム) báo cáo rằng 法務局 thường mong đợi khoảng 7 năm kể từ 免責確定 (xác nhận miễn trừ) trước khi việc nhập quốc tịch trở nên khả thi. 特別永住者 (người vĩnh trú đặc biệt) có thể phải chờ đợi ít hơn.

法テラス (Trung tâm Hỗ trợ Pháp lý Nhật Bản)

Hỗ trợ pháp lý miễn phí hoặc chi phí thấp có sẵn thông qua Trung tâm Hỗ trợ Pháp lý Nhật Bản (JLSC). Người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Nhật Bản đủ điều kiện.

Điều kiện đủ (民事法律扶助 - Hỗ trợ pháp lý dân sự)

Ngưỡng thu nhập/tài sản (2026):

Khu vực	Độc thân	Hộ gia đình 2 người
生活保護一級地 (ví dụ: 23 quận Tokyo, Thành phố Osaka)	¥200.200/tháng thu nhập ròng	¥276.100/tháng
Ngoài khu vực cấp một	¥182.000/tháng	Cao hơn đối với hộ gia đình lớn hơn

Giới hạn tài sản: ¥1,8 triệu (độc thân) / ¥2,5 triệu (2 người). Điều chỉnh tiền thuê/thế chấp lên đến ¥53.000 (độc thân) / ¥68.000 (2 người).

立替制度 (Chương trình ứng trước phí)

JLSC ứng trước phí luật sư/司法書士 và bạn trả góp hàng tháng — thường là ¥5.000–¥10.000/tháng, không lãi suất. Có thể giảm/miễn phí cho người nhận 生活保護 (trợ cấp sinh hoạt).

Đường dây đa ngôn ngữ

• 0570-078377 (hoặc 050-3754-5430 từ IP/di động trả trước)
• Thứ Hai–Thứ Sáu, 9:00–17:00
• Ngôn ngữ: Tiếng Anh, Tiếng Trung, Tiếng Hàn, Tiếng Tây Ban Nha, Tiếng Bồ Đào Nha, Tiếng Việt, Tiếng Tagalog, Tiếng Nepal, Tiếng Thái, Tiếng Indonesia
• Hình thức: Cuộc gọi thông dịch 3 chiều với văn phòng 法テラス địa phương
• Trang đa ngôn ngữ của 法テラス

Tư vấn ban đầu miễn phí bao gồm tối đa 3 buổi cho mỗi vấn đề theo 民事法律扶助 (hỗ trợ pháp lý dân sự).

Lộ trình phục hồi

Thời gian	Điều gì đang xảy ra
Ngày 0	Luật sư/司法書士 gửi 受任通知; các cuộc gọi thu nợ dừng ngay lập tức
Tháng 0–6	Thủ tục được nộp và xác nhận (đàm phán 任意整理; 開始決定 - quyết định bắt đầu / 再生計画認可 - phê duyệt kế hoạch phục hồi / 免責許可 - cho phép miễn trừ)
Năm 0–3 (hoặc 5)	Trả nợ theo kế hoạch (任意整理 / 個人再生)
Năm 5	Các mục nhập CIC và JICC thường xóa (5 năm sau khi hoàn tất hoặc 免責確定 - xác nhận miễn trừ)
Năm 7	Các mục nhập KSC thường xóa; PR và nhập quốc tịch có thể đạt được trên thực tế
Năm 7–10	Có thể được chấp thuận vay thế chấp một cách thực tế — ngân hàng kiểm tra KSC, muốn có lịch sử sạch gần đây + thu nhập ổn định

Xây dựng lại tín dụng sau khi hồ sơ sạch

Khi các hồ sơ tín dụng đã hết thời gian lưu trữ, quá trình xây dựng lại tín dụng cho người nước ngoài cư trú tương tự như việc bắt đầu từ con số không — được đề cập trong hướng dẫn xây dựng tín dụng của chúng tôi. Các cách phổ biến để có thẻ đầu tiên sau khi phục hồi:

• デポジット型 (thẻ ký quỹ) (Nexus Card, Live Card): bạn đặt một khoản tiền ký quỹ bằng hạn mức sử dụng của mình. Báo cáo cho CIC giống như thẻ thông thường. FAQ của Nexus Card
• Thẻ do nhà bán lẻ phát hành (流通系): Aeon, Epos, Saison thường là những thẻ tiêu chuẩn đầu tiên có thể được chấp thuận sau khi phục hồi.
• Thẻ ngân hàng (銀行系): thường yêu cầu thêm 1–2 năm lịch sử sạch sau khi hồ sơ xóa trước khi được chấp thuận.
• Thế chấp: ngân hàng kiểm tra KSC và xem xét lịch sử sạch gần đây (3–5+ năm), việc làm ổn định (1–3+ năm tại công ty hiện tại) và khoản trả trước đáng kể (thường là 30%+).

Những điều cần tránh trong và sau khi tái cơ cấu

• Đừng vay nợ mới trong quá trình thủ tục. Nhiều tòa án Nhật Bản đã từ chối 免責 (miễn trừ) cho những con nợ vay mượn trong quá trình tái cơ cấu.
• Đừng chuyển tài sản cho gia đình. 否認権 (quyền phủ nhận) có thể thu hồi lại các giao dịch chuyển nhượng, và chúng bị coi là hành vi không thiện chí.
• Đừng phớt lờ thư từ của tòa án/cơ quan. Ngay cả sau 免責 (miễn trừ), bạn có thể cần tham dự các phiên điều trần hoặc phản hồi các yêu cầu tiết lộ trong vài năm.
• Đừng nộp đơn xin tín dụng mới trước khi hồ sơ tín dụng đã sạch. Mỗi đơn đăng ký bị từ chối sẽ thêm một mục 申込情報 (thông tin đăng ký) và cho thấy sự tuyệt vọng.
• Đừng quay lại với những người cho vay bất hợp pháp (闇金) để có tiền mặt khẩn cấp. Xem hướng dẫn cảnh báo về khoản vay tiêu dùng của chúng tôi.

Các cụm từ dùng khi tham vấn pháp lý

• 「債務整理について相談したいです」 (Saimu seiri ni tsuite soudan shitai desu) — Tôi muốn được tư vấn về việc tái cơ cấu nợ.
• 「英語で対応できる弁護士を紹介してください」 (Eigo de taiou dekiru bengoshi wo shoukai shite kudasai) — Xin hãy giới thiệu cho tôi một luật sư có thể làm việc bằng tiếng Anh.
• 「自己破産しても在留資格は影響ありますか？」 (Jiko hasan shite mo zairyuu shikaku wa eikyou arimasu ka?) — Phá sản có ảnh hưởng đến tình trạng thị thực của tôi không?
• 「家を残せる方法はありますか？」 (Ie wo nokoseru houhou wa arimasu ka?) — Có cách nào để giữ lại nhà của tôi không?

Các bài viết liên quan

• Tín dụng, Khoản vay và Thế chấp tại Nhật Bản cho người nước ngoài (2026)
• Hướng dẫn tiết lộ hồ sơ tín dụng
• Xây dựng lịch sử tín dụng từ con số không
• Cảnh báo về khoản vay tiêu dùng và 闇金
• Các trường hợp thu hồi PR tại Nhật Bản
• So sánh PR và nhập quốc tịch

Trao đổi với người địa phương trước khi nộp đơn

Các quyết định tái cơ cấu có những hậu quả kéo dài nhiều năm. Trước khi ký bất cứ điều gì, hãy đăng câu hỏi của bạn trên LO-PAL miễn phí: một người Nhật Bản địa phương có thể giúp bạn hiểu tài liệu, đi cùng bạn đến buổi tư vấn tại 法テラス, và phiên dịch tại văn phòng luật sư. Miễn phí hỏi; bạn chỉ phải trả tiền nếu chấp nhận hỗ trợ công việc cụ thể.