การจัดการหนี้ในญี่ปุ่นสำหรับชาวต่างชาติ: 任意整理 / 個人再生 / 自己破産 และผลกระทบต่อวีซ่า

ข้อมูล ณ เดือนพฤษภาคม 2026 อ้างอิงจาก หน้าเว็บเกี่ยวกับการฟื้นฟูหนี้ส่วนบุคคลของศาลญี่ปุ่น, เอกสารขั้นตอนการล้มละลาย, หน้าสนับสนุนหลายภาษาของ JLSC และ กฎการปรับโครงสร้างหนี้ของสภาทนายความแห่งประเทศญี่ปุ่น ระยะเวลาการเก็บข้อมูลในระบบข้อมูลเครดิตที่อ้างถึงมาจากเอกสารทางการของแต่ละสำนัก

การมีหนี้ค้างชำระเป็นเรื่องตึงเครียดในทุกประเทศ ในญี่ปุ่น ผู้พำนักชาวต่างชาติเผชิญกับความซับซ้อนเพิ่มเติมและมักจะสงสัยว่าการล้มละลายหรือการปรับโครงสร้างหนี้จะส่งผลกระทบต่อวีซ่า การยื่นขอ PR หรือสิทธิในการพำนักของตนหรือไม่ คำตอบสั้นๆ ที่น่าสบายใจคือ วีซ่าเองไม่ได้ตกอยู่ในความเสี่ยงโดยตรง แต่คำตอบที่ยาวกว่านั้นเกี่ยวข้องกับการทำความเข้าใจว่าขั้นตอนใดเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ และอะไรจะเกิดขึ้นต่อไป

การเปรียบเทียบขั้นตอนทั้งสาม

	任意整理	個人再生	自己破産
เกี่ยวข้องกับศาลหรือไม่?	ไม่ (การเจรจาเป็นการส่วนตัว)	ใช่ (民事再生法)	ใช่ (破産法)
การลดหนี้โดยทั่วไป	ยกเว้นดอกเบี้ยในอนาคต; ปรับกำหนดชำระเงินต้นใหม่	ประมาณ 1/5 ของหนี้ หรือขั้นต่ำตามกฎหมาย	หนี้จะถูกปลดหลังจากมีคำวินิจฉัย 免責
ระยะเวลาการชำระคืน	3–5 ปี	3 ปี (ขยายได้ถึง 5 ปี)	ไม่มี (หลังการปลดหนี้)
การรักษาสิทธิ์ในที่อยู่อาศัย	เป็นไปได้หากยังผ่อนชำระจำนองอยู่	ใช่ ผ่าน 住宅資金特別条項	โดยทั่วไปไม่ — บ้านถูกขาย
ค่าทนายความ (โดยทั่วไป)	¥30,000–¥50,000 ต่อเจ้าหนี้ + ประมาณ 11% ของยอดหนี้ที่ลดลง	¥300,000–¥500,000+	¥200,000–¥500,000
ระยะเวลาการเก็บข้อมูลในระบบข้อมูลเครดิต (CIC/JICC)	5 ปีนับจากดำเนินการเสร็จสิ้น	5 ปีนับจากสิ้นสุดสัญญา	5 ปีนับจาก 免責確定
ระยะเวลาการเก็บข้อมูลในระบบข้อมูลเครดิต (KSC)	ไม่ได้บันทึกโดยตรง	7 ปีนับจากประกาศในราชกิจจานุเบกษา	7 ปีนับจากประกาศในราชกิจจานุเบกษา
เหมาะสมที่สุดสำหรับ	หนี้ที่บริหารจัดการได้ ต้องการหลีกเลี่ยงศาล	หนี้ก้อนใหญ่ ต้องการรักษาบ้านไว้	ไม่สามารถชำระคืนจำนวนที่ปรับโครงสร้างได้

任意整理 (การประนอมหนี้นอกศาลโดยสมัครใจ)

ทางเลือกที่รุนแรงน้อยที่สุด 弁護士 (ทนายความ) หรือ 認定司法書士 (ผู้ช่วยทนายความที่ได้รับการรับรอง — จำกัดเฉพาะมูลหนี้ไม่เกิน ¥1.4 ล้านเยนต่อเจ้าหนี้ภายใต้กฎหมาย司法書士法 §3-1-7) จะส่ง 受任通知 (หนังสือแจ้งการรับมอบอำนาจ) ไปยังเจ้าหนี้แต่ละราย ซึ่งตามกฎหมาย 貸金業法 §21 วรรค 1 ข้อ 9 กำหนดให้ผู้ให้กู้ที่จดทะเบียนต้องหยุดการติดต่อทวงหนี้โดยตรงทันที สิ่งนี้เองก็เป็นความโล่งใจอย่างมาก

จากนั้นทนายความจะเจรจากับเจ้าหนี้แต่ละราย:

• โดยทั่วไปดอกเบี้ยในอนาคตจะถูกยกเว้น
• ปรับกำหนดชำระเงินต้นใหม่ภายใน 3–5 ปี
• ตาม กฎการปรับโครงสร้างหนี้ ของ日弁連 (ฉบับปรับปรุงปี 2011) ค่าทนายความสำหรับกรณีเหล่านี้มีเพดานกำหนด และโดยหลักการแล้ว ห้ามเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากบุคคล

ข้อดี: ไม่ต้องไปศาล, เร็วกว่าการฟื้นฟูหรือล้มละลาย, ความรู้สึกอับอายต่ำ, KSC ไม่ได้รับผลกระทบโดยตรง ข้อเสีย: เงินต้นไม่ลดลง, ต้องชำระรายเดือนอย่างสม่ำเสมอเป็นเวลาหลายปี, เจ้าหนี้อาจปฏิเสธได้ (พบน้อยสำหรับผู้ให้กู้รายใหญ่)

個人再生 (การฟื้นฟูหนี้ส่วนบุคคล)

อยู่ภายใต้การดูแลของศาลตามกฎหมายฟื้นฟูพลเรือน (民事再生法) ออกแบบมาสำหรับพนักงานเงินเดือนที่มีรายได้มั่นคงซึ่งมีหนี้ก้อนใหญ่แต่ยังสามารถชำระได้บางส่วน ตาม คำอธิบายของศาลญี่ปุ่น และ รายละเอียดของศาลแขวงโอซาก้า:

• หนี้อาจถูกลดลงประมาณ 1/5 (หรือจำนวนขั้นต่ำตามกฎหมาย / มูลค่าสินทรัพย์ที่สามารถชำระได้ แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า)
• ชำระคืนภายใน 3 ปี ขยายได้ถึง 5 ปี
• 住宅資金特別条項 (ข้อกำหนดพิเศษเกี่ยวกับทุนทรัพย์ที่อยู่อาศัย) ช่วยให้ลูกหนี้สามารถรักษาบ้านไว้ได้โดยการผ่อนชำระจำนองตามกำหนดในขณะที่ปรับโครงสร้างหนี้อื่นๆ ทั้งหมด; การปรับกำหนดการชำระสามารถขยายระยะเวลาการกู้ยืมได้ถึง 10 ปี
• ระยะเวลาการเก็บข้อมูลในระบบข้อมูลเครดิต: KSC 7 ปี (ตั้งแต่การแก้ไขกฎหมายในเดือนพฤศจิกายน 2022 ลดลงจาก 10 ปี), CIC 5 ปีนับจากดำเนินการเสร็จสิ้น, JICC 5 ปีนับจากสิ้นสุดสัญญา (สำหรับสัญญาหลังวันที่ 1 ตุลาคม 2019)

ข้อดี: ลดหนี้ได้มาก, รักษาบ้านไว้ได้, ความรู้สึกอับอายต่ำ ข้อเสีย: ค่าทนายความสูงขึ้น, ต้องไปศาล, ใช้เวลา 6 เดือนขึ้นไปตั้งแต่ยื่นคำร้องจนถึงการอนุมัติแผน

自己破産 (การล้มละลาย + 免責)

ทางเลือกสุดท้าย อยู่ภายใต้การดูแลของศาลตามกฎหมายล้มละลาย (破産法) ขั้นตอนนี้มีสองแนวทาง:

• 同時廃止 (การยกเลิกพร้อมกัน): ใช้เมื่อลูกหนี้มีสินทรัพย์น้อยที่สุด — ไม่มีการแต่งตั้งผู้พิทักษ์ทรัพย์สิน, รวดเร็วและถูกที่สุด
• 管財事件 (กรณีมีผู้จัดการทรัพย์สิน) / 少額管財: ใช้เมื่อสินทรัพย์หรือข้อเรียกร้องที่มีข้อโต้แย้งต้องมีผู้จัดการทรัพย์สิน — ช้ากว่าและมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า

ตาม แบบฟอร์มขั้นตอนการล้มละลายของศาลญี่ปุ่น การเปิดคดีล้มละลายเพียงอย่างเดียวไม่ได้ลบหนี้ — การปลดหนี้ (免責) เป็นการพิจารณาของศาลที่แยกต่างหาก เสื้อผ้า เฟอร์นิเจอร์ และเครื่องมือการค้าส่วนใหญ่ได้รับการยกเว้นภายใต้กฎหมาย 破産法 §34; เงินสดสูงสุดประมาณ 990,000 เยน และสิ่งของที่จำเป็นต่อการดำรงชีวิตโดยทั่วไปจะยังคงอยู่

ระยะเวลาการเก็บข้อมูลในระบบข้อมูลเครดิต: KSC 7 ปีนับจากประกาศในราชกิจจานุเบกษา (ตั้งแต่การแก้ไขกฎหมายเดือนพฤศจิกายน 2022), CIC 5 ปีนับจาก 免責確定 (การยืนยันการปลดหนี้), JICC 5 ปีนับจากสิ้นสุดสัญญา แหล่งข้อมูลเก่าบางแหล่งยังคงอ้างอิง 10 ปีสำหรับ KSC — ข้อมูลนี้ล้าสมัยแล้ว

ผลกระทบต่อวีซ่า, PR, และการแปลงสัญชาติ

นี่คือคำถามที่ผู้พำนักชาวต่างชาติทุกคนถามเป็นอันดับแรก

วีซ่าปัจจุบัน

การล้มละลายไม่ใช่เหตุผลตามกฎหมายในการเพิกถอนวีซ่าภายใต้ 入管法 ฉันทามติของผู้ปฏิบัติงานจากสำนักงานกฎหมายหลายแห่ง (เช่น 泉総合, ネクスパート) คือการล้มละลายเพียงอย่างเดียวไม่ได้ทำให้สถานะหายไป สำนักงานตรวจคนเข้าเมืองพิจารณา 素行 (ความประพฤติ) และรายได้ — การล้มละลายเองไม่ใช่ทั้งอาชญากรรมหรือสาเหตุของการ 退去強制 (การบังคับให้ออกนอกประเทศ)

อย่างไรก็ตาม มีผลกระทบรองเกิดขึ้น:

• หากวีซ่าของคุณขึ้นอยู่กับการสนับสนุนจากนายจ้าง และคุณตกงานระหว่างขั้นตอน การเสี่ยงต่อวีซ่ามาจากภาวะว่างงาน ไม่ใช่การล้มละลาย
• หากคุณมีวีซ่าผู้ค้ำประกัน (ผู้พำนักระยะยาวบางประเภท) และสถานการณ์ของผู้ค้ำประกันได้รับผลกระทบ อาจต้องมีการยืนยันการค้ำประกันใหม่
• หากคู่สมรสของคุณร่วมลงนามในเงินกู้และเป็นผู้พำนักชาวต่างชาติด้วย ภาระผูกพัน 連帯保証 (ผู้ค้ำประกันร่วม) จะตกไปอยู่กับพวกเขา

永住申請 (PR)

คู่มือการขอใบอนุญาตพำนักถาวร (永住許可ガイドライン (令和8年2月24日改訂)) ของ ISA กำหนดให้มี "独立の生計を営むに足りる資産又は技能" (ทรัพย์สินหรือทักษะที่เพียงพอต่อการเลี้ยงชีพได้ด้วยตนเอง) — การล้มละลายอาจบั่นทอนการค้นพบนี้จนกว่าจะมีการบันทึกการฟื้นฟูทางการเงิน (รายได้มั่นคง, ชำระภาษี/ประกันสุขภาพ/เงินบำนาญแล้ว, ไม่มีประวัติเชิงลบเพิ่มเติมในระบบข้อมูลเครดิต)

รายงานจากผู้ปฏิบัติงานแนะนำให้รอ 5–7 ปีหลังจากการปลดหนี้ (免責) โดยมีการปฏิบัติตามภาษี/ประกันสังคมอย่างต่อเนื่องก่อนยื่นขอ PR นี่ไม่ใช่ไทม์ไลน์ที่ ISA เผยแพร่ — เป็นกรอบเวลาเชิงปฏิบัติที่สามารถแสดง 独立生計能力 (ความสามารถในการเลี้ยงชีพได้ด้วยตนเอง) ได้อีกครั้ง

帰化 (การแปลงสัญชาติ)

กฎหมายสัญชาติ (国籍法) มาตรา 5 กำหนดให้มี 素行善良 (ความประพฤติดี) สำนักงานกฎหมาย (法務局) ตรวจสอบประวัติการชำระภาษี/ประกันสังคม/เงินกู้ แหล่งข้อมูลจากผู้ปฏิบัติงาน (行政書士法人第一綜合事務所, 帰化ドットコム) รายงานว่า โดยทั่วไป สำนักงานกฎหมาย (法務局) คาดหวังประมาณ 7 ปีนับจาก 免責確定 (การยืนยันการปลดหนี้) ก่อนที่การแปลงสัญชาติจะเป็นไปได้จริง ผู้พำนักถาวรพิเศษ (特別永住者) อาจเผชิญกับการรอที่สั้นกว่า

法テラス (ศูนย์บริการกฎหมายแห่งประเทศญี่ปุ่น)

ความช่วยเหลือทางกฎหมายฟรีหรือราคาถูกมีให้บริการผ่าน ศูนย์บริการกฎหมายแห่งประเทศญี่ปุ่น (法テラス - Japan Legal Support Center (JLSC)) ผู้พำนักชาวต่างชาติที่พำนักอยู่ในญี่ปุ่นอย่างถูกกฎหมายมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือ

คุณสมบัติ (民事法律扶助 - ความช่วยเหลือทางกฎหมายสำหรับคดีแพ่ง)

เกณฑ์รายได้/สินทรัพย์ (2026):

ภูมิภาค	บุคคลโสด	ครัวเรือน 2 คน
生活保護一級地 (เช่น 23 เขตในโตเกียว, เมืองโอซาก้า)	รายได้สุทธิ ¥200,200/เดือน	¥276,100/เดือน
一級地以外 (นอกเขตชั้น 1)	รายได้สุทธิ ¥182,000/เดือน	สูงขึ้นสำหรับครัวเรือนขนาดใหญ่

เพดานสินทรัพย์: ¥1.8 ล้านเยน (บุคคลโสด) / ¥2.5 ล้านเยน (ครัวเรือน 2 คน) การปรับค่าเช่า/ผ่อนจำนองสูงสุด ¥53,000 (บุคคลโสด) / ¥68,000 (ครัวเรือน 2 คน)

立替制度 (โครงการจ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้า)

JLSC จะจ่ายค่าทนายความ/ค่าธรรมเนียม司法書士 ล่วงหน้า และคุณจะชำระคืนเป็นงวดรายเดือน — โดยทั่วไป ¥5,000–¥10,000/เดือน โดยไม่มีดอกเบี้ย สามารถลดหย่อน/ยกเว้นได้สำหรับผู้รับสวัสดิการ 生活保護 (ความช่วยเหลือเพื่อการยังชีพ)

สายด่วนหลายภาษา

• 0570-078377 (หรือ 050-3754-5430 จาก IP/โทรศัพท์มือถือแบบเติมเงิน)
• จันทร์–ศุกร์, 9:00–17:00 น.
• ภาษา: อังกฤษ, จีน, เกาหลี, สเปน, โปรตุเกส, เวียดนาม, ตากาล็อก, เนปาล, ไทย, อินโดนีเซีย
• รูปแบบ: การโทรแบบมีล่ามสามสายกับสำนักงาน 法テラス ในพื้นที่
• หน้าหลายภาษาของ 法テラス

การปรึกษาเบื้องต้นฟรีรวมถึงสูงสุด 3 ครั้งต่อเรื่องภายใต้ 民事法律扶助 (ความช่วยเหลือทางกฎหมายสำหรับคดีแพ่ง)

แผนฟื้นฟู

เวลา	สิ่งที่เกิดขึ้น
วันที่ 0	ทนายความ/司法書士 ส่ง 受任通知 (หนังสือแจ้งการรับมอบอำนาจ); การทวงหนี้หยุดลงทันที
เดือนที่ 0–6	ยื่นและยืนยันกระบวนการ (การเจรจา任意整理; 開始決定 (คำสั่งเริ่มคดี) / 再生計画認可 (การอนุมัติแผนฟื้นฟู) / 免責許可 (การอนุญาตให้ปลดหนี้))
ปีที่ 0–3 (หรือ 5)	ชำระคืนตามแผน (任意整理 / 個人再生)
ปีที่ 5	ข้อมูลใน CIC และ JICC โดยทั่วไปจะถูกล้างออก (5 ปีหลังดำเนินการเสร็จสิ้น หรือ 免責確定 (การยืนยันการปลดหนี้))
ปีที่ 7	ข้อมูลใน KSC โดยทั่วไปจะถูกล้างออก; PR และการแปลงสัญชาติสามารถทำได้จริง
ปีที่ 7–10	การอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นไปได้จริง — ธนาคารจะดึงข้อมูล KSC และต้องการประวัติล่าสุดที่สะอาด + รายได้มั่นคง

การสร้างเครดิตใหม่หลังข้อมูลในระบบข้อมูลเครดิตถูกล้าง

เมื่อบันทึกในระบบข้อมูลเครดิตหมดอายุไปแล้ว กระบวนการสร้างเครดิตใหม่สำหรับผู้พำนักชาวต่างชาติก็คล้ายกับการเริ่มต้นจากศูนย์ — ซึ่งครอบคลุมอยู่ใน คู่มือการสร้างเครดิตของเรา เส้นทางบัตรแรกที่พบบ่อยหลังการฟื้นตัว:

• บัตรประเภทเงินฝาก (デポジット型 cards) (Nexus Card, Live Card): คุณวางเงินมัดจำเท่ากับวงเงินการใช้งานของคุณ ข้อมูลจะถูกรายงานไปยัง CIC เหมือนบัตรปกติ คำถามที่พบบ่อยของ Nexus Card
• บัตรที่ออกโดยร้านค้าปลีก (流通系 cards): Aeon, Epos, Saison โดยทั่วไปเป็นบัตรมาตรฐานแรกที่สามารถอนุมัติได้หลังการฟื้นตัว
• บัตรธนาคาร (銀行系): โดยทั่วไปต้องมีประวัติสะอาดหลังข้อมูลถูกล้างอีก 1–2 ปี ก่อนที่จะได้รับการอนุมัติ
• สินเชื่อที่อยู่อาศัย: ธนาคารจะดึงข้อมูล KSC และตรวจสอบประวัติล่าสุดที่สะอาด (3–5 ปีขึ้นไป), การจ้างงานที่มั่นคง (1–3 ปีขึ้นไปกับนายจ้างปัจจุบัน) และเงินดาวน์ที่มีนัยสำคัญ (มักจะ 30%+ )

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยงระหว่างและหลังการปรับโครงสร้างหนี้

• อย่าก่อหนี้ใหม่ระหว่างกระบวนการ ศาลญี่ปุ่นหลายแห่งปฏิเสธการปลดหนี้ (免責) สำหรับลูกหนี้ที่กู้ยืมเงินระหว่างการปรับโครงสร้างหนี้
• อย่าโอนสินทรัพย์ให้ครอบครัว 否認権 (สิทธิ์ในการเพิกถอน) สามารถเรียกคืนการโอนได้ และถือเป็นการกระทำที่ไม่สุจริต
• อย่าละเลยการติดต่อจากศาล/สำนักงานข้อมูลเครดิต แม้หลังจากการปลดหนี้ (免責) คุณอาจต้องเข้าร่วมการไต่สวนหรือตอบกลับคำขอเปิดเผยข้อมูลเป็นเวลาหลายปี
• อย่าสมัครสินเชื่อใหม่ก่อนที่บันทึกในระบบข้อมูลเครดิตจะถูกล้างออก การสมัครที่ถูกปฏิเสธแต่ละครั้งจะเพิ่มบันทึก 申込情報 (ข้อมูลการสมัคร) และบ่งบอกถึงความสิ้นหวัง
• อย่าพึ่งพาผู้ให้กู้ที่ผิดกฎหมาย (闇金) เพื่อเงินฉุกเฉิน โปรดดู คู่มือคำเตือนสินเชื่อผู้บริโภคของเรา

วลีสำหรับการปรึกษาทางกฎหมาย

• 「債務整理について相談したいです」 (Saimu seiri ni tsuite soudan shitai desu) — ฉันต้องการปรึกษาเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างหนี้
• 「英語で対応できる弁護士を紹介してください」 (Eigo de taiou dekiru bengoshi wo shoukai shite kudasai) — โปรดแนะนำทนายความที่สามารถให้บริการเป็นภาษาอังกฤษให้ฉันด้วย
• 「自己破産しても在留資格は影響ありますか？」 (Jiko hasan shite mo zairyuu shikaku wa eikyou arimasu ka?) — การล้มละลายจะส่งผลกระทบต่อสถานะวีซ่าของฉันหรือไม่?
• 「家を残せる方法はありますか？」 (Ie wo nokoseru houhou wa arimasu ka?) — มีวิธีใดที่จะรักษาบ้านของฉันไว้ได้หรือไม่?

บทความที่เกี่ยวข้อง

• สินเชื่อ เงินกู้ และสินเชื่อที่อยู่อาศัยในญี่ปุ่นสำหรับชาวต่างชาติ (2026)
• คู่มือการเปิดเผยข้อมูลระบบข้อมูลเครดิต
• การสร้างประวัติเครดิตจากศูนย์
• คำเตือนสินเชื่อผู้บริโภค และ 闇金
• สถานการณ์การเพิกถอน PR ในญี่ปุ่น
• การเปรียบเทียบ PR กับการแปลงสัญชาติ

พูดคุยกับคนในพื้นที่ก่อนยื่นเรื่อง

การตัดสินใจปรับโครงสร้างหนี้มีผลกระทบยาวนานหลายปี ก่อนที่จะลงนามในสิ่งใด โปรดโพสต์คำถามของคุณบน LO-PAL ฟรี: คนญี่ปุ่นในพื้นที่สามารถช่วยคุณทำความเข้าใจเอกสาร พาคุณไปปรึกษาที่ 法テラス และแปลภาษาให้ที่สำนักงานทนายความ ถามฟรี; คุณจ่ายเงินก็ต่อเมื่อคุณยอมรับความช่วยเหลือในการทำงานจริงเท่านั้น