如何全额取回日本养老金：避免20.42%的损失

本信息截至2026年3月，依据日本年金服务机构和日本国税厅发布的数据。

日本养老金退款实际上是一个两步过程。首先，您需要申请官方的一次性退款。其次，如果您的款项来自厚生年金保险，则需要处理单独的日本养老金退税步骤，以避免20.42%的预扣税款成为永久损失。

我本人在日本从事法律事务，深知这种流程在网上看起来很简单，但往往因为某个步骤需要在离境前完成，某个步骤在离境后完成，而另一个步骤又在完全不同的机构办理，从而导致出错。我住在英国时，就连最基本的行政手续也变得很困难，因为我不知道当地的正确办理顺序。问题并非系统不存在，而是未能及时获取正确的步骤。

项目	金额/数量	来源/截至日期
一次性退款申请截止日期	在日本失去住址后的2年内	日本年金服务机构一次性退款页面，2026年3月2日更新
所需最低参保月数	6个月	国税厅指南，2026年3月当前版本
无法申请一次性退款的节点	120个月的养老金资格	日本年金服务机构英文指南PDF，2025年3月版（链接自2026年3月2日页面）
用于计算付款的最高月数	60个月	日本年金服务机构英文指南PDF
非居民厚生年金一次性退款的预扣税	20.42%	国税厅指南
退税申请时限	从支付年度次年的1月1日起，最长可达5年	国税厅退税规则

您应该申请退款还是保留养老金记录？

在您申请任何退款之前，请先决定现在取回这笔钱是否是正确的选择。

根据日本年金服务机构的规定，如果您是非日本人、参保时间至少6个月、已不再参保、在日本失去住址后的2年内提出申请，并且尚未获得养老金领取资格，则可以申请退款。同样的日本年金服务机构指南指出，如果您的参保资格期达到或超过120个月，您将完全无法申请一次性退款。

这是许多人会匆忙做决定的地方。如果您在参保时间不足120个月时提出申请，日本年金服务机构英文指南指出，尽管支付金额上限为60个月，但申请之前的所有日本养老金参保期都将失效。这就是为什么您收到的款项通常远低于您记忆中从工资中扣除的总金额。

• 如果您明确参保不满10年、不指望日后在日本累积养老金资格，并且希望获得现金而非未来的养老金权利，请立即申请。
• 如果您接近10年参保线，请暂停并计算。截至2026年3月2日，日本年金服务机构社会保障协定状态页面显示有24项协定生效；然而，英国、韩国、中国和意大利仅为双重覆盖协定，并非总加协定。如果您的原籍国与日本有总加协定，您的日本参保月数仍可能帮助您获得未来养老金的资格，而非一次性退款。
• 如果您已经达到或超过120个月的参保资格，或者总加协定可能使您达到此期限，请不要盲目申请。在这种情况下，一次性退款的途径可能会消失，但未来的养老金权利可能会变得有价值。

还有一个重要的细微之处：如果您持有再入国许可离开日本，日本年金服务机构指南指出，如果您已提交迁出通知，离境后仍可申请。如果您未提交该通知，通常会被视为在许可到期前仍处于参保状态。

离境日本前：首先要办理的4件事

这部分是大多数人会跳过的，但它正是保护您已预扣的20.42%的关键。

1. 在市役所提交迁出通知。 在离境前办理此手续，以确保您的居民记录被正确删除。实用短语：「転出届を出したいです」（Tenshutsu todoke o dashitai desu）——我想办理迁出登记。
2. 在您离开前选定您的纳税管理人。 国税厅指出，您的纳税代理人可以是居住在日本的个人或一家日本公司。日本年金服务机构的指南也提到，除了在日本有住址或居所外，没有特殊的资格要求，但离境前办理备案会比日后纠正清晰得多。在税务署的实用短语：「納税管理人の届出をしたいです」（Nozei kanrinin no todokede o shitai desu）——我想提交纳税管理人通知。
3. 妥善保管您的养老金编号文件和银行证明。 日本年金服务机构要求提供显示您基础年金编号的文件，以及证明账户归您所有的银行详细信息。在收拾行李前，务必拍下清晰的照片或进行扫描，因为日本年金服务机构指南指出，日后查询时您仍需要用到您的养老金编号。
4. 使用当前表格，而非旧的博客PDF文件。 日本年金服务机构于2025年2月3日更改了外语申请表，因为海外汇款规则现在要求提供SWIFT/BIC代码和更完整的地址详情等信息。现在就决定您的付款通知将寄往哪个海外地址，以及收到原件后如何通过快递将其寄送给您的纳税管理人。如果您不确定谁能实际担任您的纳税管理人，可以在LO-PAL上提问。

还有一个实际要点：退税步骤所涉及的税务署是基于您在日本的最后一个住址，而非您代理人的住址。国税厅对此有明确规定，因此在您离开前务必将其记录下来。

离境后如何提交一次性退款申请

一旦您身处海外且不再拥有日本住址，如果您准备充分，申请过程会相当机械化。

1. 下载当前的申请表和示例。 使用官方的日本年金服务机构一次性退款页面，该页面链接了最新的多语言PDF、Excel表格和示例。
2. 附上所需文件。 日本年金服务机构指南列出了护照复印件、证明您在日本已无住址的文件、银行验证以及您的基础年金编号通知书或年金手册。如果您在离开前提交了迁出通知，日本年金服务机构表示通常可以自行确认已删除的地址记录，因此可能无需单独提供无日本住址证明。
3. 将包裹邮寄至日本年金服务机构。 官方邮寄地址是：Japan Pension Service (Foreign Business Group), 3-5-24 Takaido-Nishi, Suginami-ku, Tokyo 168-8505, Japan，如日本年金服务机构指南PDF所示。请使用可追踪邮件并保留您所寄送文件的完整副本。
4. 留意两个单独的结果。 首先，款项将汇入您指定的账户。大约在同一阶段，日本年金服务机构还会邮寄您退税步骤所需的原始通知书。

如果您需要用英语查询状态，日本年金服务机构多语言咨询页面列出了日本境内电话0570-05-1165，海外电话+81-3-6700-1165，用于养老金福利和一次性退款问题。

近期外国居民的讨论显示出相同的模式。一位前JET在Reddit帖子中分享道：“我八月中旬提交申请，十二月下旬收到主要款项，上周收到20%的退税。”在另一个帖子中，一位用户表示退款“花了近一年时间”，直到打电话查询状态才发现尚未处理。个人经历各不相同，但教训是一致的：使用可追踪邮件，保留副本，如果时间线出现偏差则及时跟进。

如何取回20.42%的税款并避免延误

这是将基本一次性退款申请转化为完整的纳税管理人日本养老金退款计划的关键步骤。

对于厚生年金保险，国税厅指出，向非居民支付一次性退款时会预扣20.42%的税款。对于国民年金，日本年金服务机构指南指出，所得税不会在源头预扣，因此通常无需进行第二次退税步骤。

• 步骤1：等待日本年金服务机构的原始通知书。 日本年金服务机构表示，在一次性退款汇出时会寄送原始支付决定通知书。请勿丢弃。
• 步骤2：将原始通知书寄送给您在日本的纳税管理人。 国税厅指南明确要求通过纳税管理人提交报税表时需附上该通知书。
• 步骤3：让您的纳税管理人向您在日本的最后一个住址所在税务署提交申请。 国税厅和日本年金服务机构指南中描述的提交途径是纳税人选择对退休所得征税的退税申请。如果您未在离境前注册纳税管理人，日本年金服务机构表示仍可与报税表一起提交通知。
• 步骤4：关注单独的截止日期。 国税厅的退税规则通常允许从支付年度次年的1月1日起，最长可达5年内提交申请。这比养老金申请的截止日期要长，但如果文件丢失，等待仍有风险。

实际上，许多人试图通过此步骤收回大部分或全部预扣款项，但您的具体结果取决于税款计算和申报细节。本文的重点更简单：如果您跳过纳税管理人设置或丢失原始通知书，您将使追回款项变得比原本更困难。

为避免延误，请及时寄送原始通知书，保留所有文件的扫描件，并确保您的纳税管理人知道正确的税务署。如果状态停滞不前，代理人应联系主管税务署或使用国税厅咨询联系方式寻求指导。如果您错过了通常的二月至三月报税季，请记住退税申请有其自己的规则；我们关于错过日本确定申告截止日期的指南解释了基本逻辑。

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我创建了LO-PAL，以便外国居民可以从当地日本人那里获得实际帮助，而不仅仅是通用论坛答案。如果您希望有人帮助您检查文件、预订合适的机构，或者在离境前陪您前往市役所或税务署，请使用它来在您登机前办妥手续。