Biro Kredit Jepang (CIC, JICC, KSC): Pengungkapan Data dan Cara Membaca Berkas Anda

Informasi terkini per Mei 2026 berdasarkan prosedur yang diterbitkan oleh masing-masing biro: pengungkapan online CIC, portal pengungkapan JICC, dan KSC di Asosiasi Bankir Jepang. Periode penyimpanan biro yang disebutkan berasal dari FAQ resmi dan pembaruan aturan masing-masing biro.

Sebagian besar warga asing di Jepang tidak pernah mengambil laporan kredit mereka sendiri. Mereka mengajukan kartu atau pinjaman, ditolak dengan pesan satu baris "総合的な判断" (keputusan komprehensif), dan tidak pernah tahu apa yang menyebabkan algoritma menolaknya. Membaca berkas biro Anda adalah satu-satunya cara untuk mengetahui — dan undang-undang perlindungan konsumen Jepang memberikan setiap individu hak untuk mendapatkan pengungkapan berdasarkan permintaan.

Biro mana yang menyimpan data apa

Biro	Apa yang dilaporkan	Siapa yang melaporkan kepadanya
CIC (株式会社シー・アイ・シー)	Penggunaan kartu kredit, status bulanan, cicilan seluler (携帯分割), beberapa pinjaman konsumen	Sebagian besar perusahaan kartu kredit, operator telekomunikasi (DOCOMO, au, Softbank), kredit belanja
JICC (日本信用情報機構)	Pinjaman keuangan konsumen (Acom, Promise, Aiful, Lake), beberapa penerbit kartu (tumpang tindih dengan CIC)	Pemberi pinjaman keuangan konsumen, perusahaan kartu (sering melaporkan ganda dengan CIC)
KSC (全国銀行個人信用情報センター)	Pinjaman bank, KPR, バンクカードローン, catatan 自己破産/個人再生 yang diterbitkan di lembaran negara	Bank, serikat kredit (信用金庫), beberapa 信用組合, lembaga anggota JBA

Ketiga biro tersebut memang saling bertukar data "insiden" tertentu melalui sistem FINE (Jaringan Informasi Keuangan) — khususnya, penanda tunggakan atau kebangkrutan. Jadi, tanda 異動 di CIC akan muncul dalam pertanyaan lintas-biro oleh pemberi pinjaman meskipun pinjaman itu sendiri hanya terdaftar di JICC. Inilah mengapa satu peristiwa negatif memengaruhi berkas Anda di ketiga biro.

Cara pengungkapan: CIC

Online (¥500)

Metode tercepat, tetapi dengan satu kendala bagi penduduk asing. Menurut portal pengungkapan online CIC, Anda memerlukan kartu MyNumber dengan 署名用電子証明書 (sertifikat elektronik untuk tanda tangan) yang valid. Sertifikat tersebut memiliki masa berlaku 5 tahun dan diperbarui di kantor kota Anda.

Langkah-langkah:

1. Kunjungi cic.co.jp/mydata/online/
2. Gunakan スマホアプリ "CIC開示アプリ" atau alur web PC dengan pembaca kartu IC
3. Bayar ¥500 dengan kartu kredit atau tagihan operator
4. Laporan PDF langsung dibuat
5. Pengungkapan ulang gratis dalam waktu 96 jam

Melalui pos (¥1.500)

Jika Anda belum memiliki MyNumber:

1. Unduh formulir permintaan pengungkapan dari cic.co.jp/mydata/postal/
2. Beli 定額小為替 (wesel pos) senilai ¥1.500 di kantor pos mana pun
3. Sertakan salinan 在留カード Anda (kedua sisi) dan satu ID sekunder
4. Kirim ke: 〒160-8375 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15F (株)シー・アイ・シー 開示相談室
5. Laporan tiba melalui pos dalam waktu sekitar 10 hari

Cara pengungkapan: JICC

Menurut portal pengungkapan JICC:

• Pengungkapan online berbasis aplikasi: ¥1.000 melalui JICC スマホアプリ — memerlukan ponsel pintar, foto 本人確認書類 (kartu tinggal boleh), dan verifikasi SMS.
• Pengungkapan melalui pos: ¥1.000 dengan formulir dan salinan ID yang dikirim ke JICC. Formulir tersedia di URL yang sama.

Untuk penduduk asing tanpa MyNumber, aplikasi ponsel pintar JICC adalah jalur paling mudah diakses — aplikasi ini menerima 在留カード secara langsung tanpa memerlukan pembaca IC.

Cara pengungkapan: KSC

KSC hanya melalui pos — tidak ada pengungkapan online per tahun 2026. Menurut halaman Pusat Informasi Kredit Pribadi JBA, biaya telah direvisi efektif 1 April 2026. Prosesnya:

1. Unduh formulir permintaan ("登録情報開示申込書") dari situs KSC
2. Bayar biaya dengan 定額小為替 (biaya saat ini sekitar ¥1.000–¥1.124 — verifikasi di halaman langsung)
3. Sertakan dua dokumen identitas (在留カード + 健康保険証 atau yang serupa)
4. Kirim ke alamat JBA yang terdaftar di formulir
5. Laporan tiba dalam waktu sekitar 10 hari

Jika Anda mengajukan KPR, KSC adalah laporan yang akan diminta oleh bank Anda — ini adalah laporan yang menyimpan riwayat pinjaman bank dan catatan 自己破産 yang diterbitkan di lembaran negara. Jangan dilewati.

Membaca laporan CIC Anda: simbol-simbol penting

開示報告書 CIC menggunakan simbol satu karakter untuk menunjukkan status pembayaran bulanan. Kolom yang perlu diperhatikan:

Simbol	Arti	Dampak pada aplikasi baru
$	Dibayar sesuai kesepakatan	Positif
P	Pembayaran sebagian	Negatif
R	Penundaan yang diminta pelanggan (jarang)	Agak negatif
A	Penundaan akibat pelanggan	Negatif
B	Gagal bayar penuh akibat pelanggan	Sangat negatif
C	Alasan tidak jelas, tidak dibayar	Negatif
(kosong)	Tidak ada laporan bulan itu	Netral

Bidang yang paling penting:

• 異動 (di baris お支払いの状況): Gagal bayar. Dipicu oleh tidak adanya pembayaran selama 61+ hari, pembayaran oleh perusahaan penjamin, atau restrukturisasi utang. Bertahan 5 tahun sejak berakhirnya kontrak. Tanda paling mendiskualifikasi untuk kredit baru.
• 申込情報: Setiap aplikasi yang Anda ajukan dalam 6 bulan terakhir. Lebih dari 3 aplikasi dalam 6 bulan = pola "申込ブラックリスト", penolakan otomatis di sebagian besar penerbit.
• クレジット・ガイダンス: Skor numerik 200–800, tersedia sejak tahun 2022. Tidak setara dengan FICO. Gunakan sebagai indikator arah, bukan batas putus yang pasti.

Periode penyimpanan: apa yang tersimpan, berapa lama

Jenis catatan	CIC	JICC	KSC
Kartu/pinjaman aktif	Saat aktif + 5 tahun	Saat aktif + 5 tahun	Bervariasi; kebijakan bank
異動 (gagal bayar)	5 tahun sejak berakhirnya kontrak	5 tahun sejak berakhirnya kontrak	Dicatat jika pinjaman bank
任意整理	5 tahun sejak penyelesaian	5 tahun sejak penyelesaian	Tidak dicatat langsung
個人再生	5 tahun sejak berakhirnya kontrak	5 tahun sejak berakhirnya kontrak	7 tahun sejak penerbitan di lembaran negara
自己破産	5 tahun sejak 免責確定	5 tahun sejak berakhirnya kontrak	7 tahun sejak penerbitan di lembaran negara (10 tahun hingga Nov 2022)
申込情報	6 bulan	6 bulan	6 bulan

Pengurangan KSC dari 10 menjadi 7 tahun berlaku 4 November 2022, berlaku untuk catatan yang ada pada tanggal tersebut dan sesudahnya. Ini signifikan: seseorang yang menyatakan kebangkrutan pada tahun 2018 melihat catatan KSC mereka bersih pada tahun 2025, tiga tahun lebih cepat daripada peraturan lama. Sumber: halaman ikhtisar KSC dan pelaporan dari beberapa sumber bantuan hukum.

Jika Anda menemukan kesalahan

Biro diwajibkan untuk menyelidiki entri yang disengketakan atas permintaan. Prosedur di ketiga biro adalah:

1. Ajukan 訂正・削除申立書 (formulir permintaan koreksi/penghapusan) ke biro
2. Biro menanyakan anggota pelapor (bank atau penerbit kartu)
3. Jika anggota mengonfirmasi kesalahan, entri dikoreksi dalam waktu sekitar 30 hari
4. Jika anggota menyatakan entri benar, Anda dapat mengajukan bukti tambahan
5. Eskalasi terakhir: 個人情報保護委員会 (Komisi Perlindungan Informasi Pribadi) untuk keluhan 不適切な取り扱い

Kesalahan umum yang terjadi pada penduduk asing meliputi: salah eja nama (ketidaksesuaian alfabet vs katakana), alamat salah dari kota sebelumnya, dan status "aktif" yang sudah tidak berlaku pada kartu yang sebenarnya sudah ditutup saat Anda pindah. Tidak ada dari ini yang bersifat bencana jika ditangkap dan dikoreksi sebelum aplikasi besar seperti KPR.

Jika laporan Anda hanya dalam bahasa Jepang dan Anda tidak tahu entri mana yang bermasalah, memposting di LO-PAL dengan tangkapan layar (sensor info pribadi terlebih dahulu) akan memberi Anda pembantu lokal yang dapat membaca simbol-simbol dan menandai apa pun yang mengkhawatirkan. Bebas bertanya; Anda hanya membayar jika Anda menerima bantuan tinjauan langsung.

Kapan harus menarik setiap biro

• Sebelum mengajukan KPR: Ketiganya. KSC wajib karena itulah yang akan dilihat bank Anda.
• Sebelum mengajukan kartu baru setelah penolakan sebelumnya: CIC. Cari catatan 申込情報 yang baru dan tanda 異動 apa pun.
• Sebelum mengajukan pinjaman konsumen: JICC. CIC juga berguna untuk pemeriksaan silang.
• Sebelum naturalisasi atau permohonan 永住者: Ketiganya. Catatan biro yang bersih mendukung evaluasi 独立生計能力, meskipun imigrasi tidak langsung menanyakan biro.
• Setelah 5/7 tahun pasca-gagal bayar: Tarik ketiganya untuk memastikan catatan benar-benar bersih sebelum mengajukan kredit baru.

Frasa untuk korespondensi biro

• 「信用情報の開示を申し込みたいです」 (Shinyou jouhou no kaiji wo moushikomitai desu) — Saya ingin mengajukan permohonan pengungkapan informasi kredit saya.
• 「異動の記録を訂正してください」 (Idou no kiroku wo teisei shite kudasai) — Mohon koreksi catatan gagal bayar.
• 「契約終了から何年経ちますか？」 (Keiyaku shuuryou kara nannen tachimasu ka?) — Berapa tahun sudah berlalu sejak berakhirnya kontrak?

Artikel terkait

• Kredit, Pinjaman, dan KPR di Jepang untuk Warga Asing (2026)
• Membangun Riwayat Kredit di Jepang dari Nol
• Pemulihan Utang dan Pembangunan Kembali Kredit
• Mengapa Riwayat Kredit Luar Negeri Anda Tidak Dipindahkan

Dapatkan Bantuan Membaca Laporan Biro Anda

Laporan pengungkapan CIC dan JICC adalah bahasa Jepang teknis — penuh dengan simbol satu karakter dan istilah seperti 異動 / 完了 / 残債. Posting pertanyaan Anda di LO-PAL secara gratis: orang Jepang lokal dapat menelusuri laporan Anda bersama Anda, menandai kekhawatiran apa pun, dan membantu Anda menyusun permintaan koreksi jika Anda menemukan kesalahan. Posting gratis; Anda hanya membayar jika Anda menerima bantuan tugas.