日本信用信息机构（CIC、JICC、KSC）信息披露：如何解读您的信用报告

本文信息有效期截至2026年5月，基于各机构发布的程序：CIC在线信息披露、JICC信息披露门户和日本银行家协会KSC。所引用的机构记录保留期限均来自各机构的官方常见问题解答和规则更新。

大多数在日外国人从不调取自己的信用报告。他们申请信用卡或贷款，被告知“総合的な判断”（综合判断）后遭到拒绝，却从不知道究竟是什么触发了算法判决。查阅您的机构档案是唯一了解真相的方式——日本消费者保护法赋予每个人按需披露信息的权利。

哪个机构持有何种信息

机构	报告内容	向其报告的实体
CIC (株式会社シー・アイ・シー)	信用卡使用情况、每月状态、手机分期付款（携帯分割）、部分消费贷款	大多数信用卡公司、电信运营商（DOCOMO、au、Softbank）、购物信贷
JICC (日本信用情報機構)	消费金融贷款（Acom、Promise、Aiful、Lake）、部分信用卡发卡机构（与CIC有重叠）	消费金融贷款机构、信用卡公司（通常也向CIC报告）
KSC (全国銀行個人信用情報センター)	银行贷款、抵押贷款、バンクカードローン、公报刊登的自己破産/個人再生记录	银行、信用金庫、部分信用組合、JBA成员机构

这三家机构确实通过 FINE (Financial Information Network) 系统共享某些“事件”数据——特别是关于违约和破产的标记。因此，即使贷款本身仅在JICC注册，CIC上的異動标记也会在贷款机构进行跨机构查询时显示。这就是为什么单一负面事件可能影响您在这三家机构的信用档案。

如何披露：CIC

在线申请 (¥500)

这是最快的方法，但对外国居民来说有一个难点。根据CIC的在线信息披露门户，您需要持有带有有效署名用電子証明書（电子签名证书）的MyNumber卡。该证书有效期为5年，可在您所在市政厅更新。

步骤：

1. 访问 cic.co.jp/mydata/online/
2. 使用スマホアプリ“CIC開示アプリ”或通过PC网页流程配合IC卡读卡器
3. 通过信用卡或运营商账单支付¥500费用
4. PDF报告会立即生成
5. 96小时内再次申请披露则无需额外费用

邮寄申请 (¥1,500)

如果您尚未持有MyNumber卡：

1. 从cic.co.jp/mydata/postal/下载信息披露申请表
2. 在任何邮局购买一张价值¥1,500的定額小為替（邮政汇票）
3. 附上您的在留カード（两面）复印件以及一份辅助身份证明文件
4. 邮寄至：〒160-8375 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15F (株)シー・アイ・シー 開示相談室
5. 报告将在约10天内通过邮寄方式送达

如何披露：JICC

根据JICC的信息披露门户：

• 基于应用的在线披露：通过JICC スマホアプリ支付¥1,000——需要智能手机、本人確認書類（在留卡即可）照片以及短信验证。
• 邮寄披露：支付¥1,000，将申请表和身份证明复印件寄送至JICC。申请表可在相同URL处获取。

对于没有MyNumber卡的外国居民，JICC的智能手机应用程序是最便捷的途径——它直接接受在留カード，无需IC读卡器。

如何披露：KSC

截至2026年，KSC仅支持邮寄申请——不提供在线披露。根据JBA个人信用信息中心页面，费用已于2026年4月1日生效。流程如下：

1. 从KSC网站下载申请表（“登録情報開示申込書”）
2. 使用定額小為替支付费用（当前费用约为¥1,000–¥1,124——请在实时页面上核实）
3. 附上两份身份证明（在留カード + 健康保険証 或类似证件）
4. 邮寄至申请表上列出的JBA地址
5. 报告将在约10天内送达

如果您正在申请抵押贷款，KSC是您的银行将调取的报告——它包含银行贷款历史和公报刊登的自己破産记录。请勿跳过。

解读您的CIC报告：重要的符号

CIC的開示報告書使用单字符符号来表示月度支付状态。需要关注的列：

符号	含义	对新申请的影响
$	按约定支付	积极
P	部分支付	负面
R	客户请求延期（罕见）	轻微负面
A	客户原因延期	负面
B	客户原因导致完全违约	强烈负面
C	原因不明，未支付	负面
(空白)	当月无对账单	中立

最重要的字段：

• 異動 (在お支払いの状況行中): 违约。由61天以上未付款、担保公司赔付或债务重组触发。自合同结束之日起保留5年。是新信用申请中最具否决性的标记。
• 申込情報: 您在过去6个月内的所有申请。6个月内超过3次申请=“申込ブラックリスト”模式，大多数发卡机构会自动拒绝。
• クレジット・ガイダンス: 自2022年起提供的200–800数值分数。不等同于FICO。可作为方向性指标，而非严格截止线。

记录保留期限：保留内容，保留多久

记录类型	CIC	JICC	KSC
活跃卡/贷款	活跃期间 + 5年	活跃期间 + 5年	可变；银行政策
異動 (违约)	自合同结束之日起5年	自合同结束之日起5年	如为银行贷款则记录
任意整理	自完成之日起5年	自完成之日起5年	不直接记录
個人再生	自完成之日起5年	自合同结束之日起5年	自公报刊登之日起7年
自己破産	自免責確定之日起5年	自合同结束之日起5年	自公报刊登之日起7年（2022年11月前为10年）
申込情報	6个月	6个月	6个月

KSC的记录保留期从10年缩短至7年，自2022年11月4日生效，适用于该日期及之后存在的记录。这一点意义重大：例如，2018年宣布破产的人，其KSC记录将在2025年清除，比旧规定提前了三年。来源：KSC概览页面和多个法律援助机构的报告。

如果您发现错误

机构被要求在收到请求时调查有争议的条目。三家机构的程序如下：

1. 向机构提交一份訂正・削除申立書（更正/删除申请表）
2. 机构会向报告成员（银行或发卡机构）查询
3. 如果成员确认有误，该条目将在约30天内得到更正
4. 如果成员坚持条目正确，您可以提交额外证据
5. 最终升级：向個人情報保護委員会（个人信息保护委员会）投诉不適切な取り扱い

常见的外国居民错误包括：姓名拼写错误（字母与片假名不匹配）、来自前一个城市的错误地址、以及您搬家后实际上已关闭的卡片仍显示为“活跃”状态。如果在重大申请（如抵押贷款）之前发现并纠正这些错误，它们都不会造成灾难性影响。

如果您的报告仅为日语，且您无法判断哪些条目有问题，可以在LO-PAL上发布问题并附上截图（请先遮盖个人信息），当地的日本帮手可以帮助您解读符号并标记任何值得关注的问题。提问是免费的；只有接受实际帮助时才需要付费。

何时调取各机构报告

• 申请抵押贷款前：所有三家。KSC是强制性的，因为那是您的银行会查看的。
• 上次申请被拒后，再次申请新卡前：CIC。查找新的申込情報记录和任何異動标记。
• 申请消费贷款前：JICC。CIC也可用于交叉核对。
• 入籍或申请永住者前：所有三家。清洁的机构记录有助于独立生計能力评估，尽管移民局不直接查询机构。
• 违约后5/7年：调取所有三家，以确认记录是否已清除，然后再申请新的信用。

与机构通信的短语

• 「信用情報の開示を申し込みたいです」 (Shinyou jouhou no kaiji wo moushikomitai desu) — 我想申请披露我的信用信息。
• 「異動の記録を訂正してください」 (Idou no kiroku wo teisei shite kudasai) — 请更正违约记录。
• 「契約終了から何年経ちますか？」 (Keiyaku shuuryou kara nannen tachimasu ka?) — 合同结束后几年了？

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获取阅读您的机构报告的帮助

CIC和JICC的披露报告是技术性日语——充满了单字符符号和異動 / 完了 / 残債等术语。在LO-PAL上免费提问：当地的日本人可以与您一起审阅报告，指出任何疑虑，并帮助您起草更正请求（如果您发现错误）。发布是免费的；只有接受任务帮助时才需要付费。