外国人が日本で陥りがちな健康保険の5つの間違い

この情報は、厚生労働省、国税庁、出入国在留管理庁の資料に基づき、2026年3月現在のものです。LO-PALの創設者であり、大阪市の病院で外国人患者の医療コーディネーターを務めていた私は、長年にわたり、来日したばかりの外国人居住者が、緊急受診後の会計窓口で、これらのルールを身をもって知ることになる場面を数多く見てきました。このガイドは、あなたが同じ経験をしないために存在します。

日本の2つの公的医療保険制度 — 30秒で理解

日本には2つの並行した制度があります。すべての居住者はどちらか一方に加入します。

	社会保険	国民健康保険 (NHI)
加入対象者	条件を満たす企業の従業員	その他：フリーランス、基準以下のパートタイマー、学生、無職者
加入方法	雇用主が加入手続きを行う	市役所で自身で手続きを行う
保険料	給与の約9.9%、雇用主と50/50で負担（2026年度協会けんぽ平均）	前年度の所得に基づく；年間最大110万円（2026年度）
医療費負担割合	70%をカバー（自己負担30%）	70%をカバー（自己負担30%）
家族	扶養家族は追加費用なしでカバー	家族一人ひとりが保険料に加算される

両制度は同じ治療を同じ70/30の割合でカバーします。違いは、保険料の支払者と計算方法です。

間違い1：未加入 — そして遡及保険料の請求

これは最も一般的で、経済的な負担が大きい間違いです。多くの外国人は、健康保険は任意である、または「必要になった時に後で加入すればいい」と考えています。しかし、健康保険は任意ではありません。日本の法律では、3ヶ月以上滞在するすべての居住者は、市役所での住民登録から14日以内に加入することが義務付けられています。

加入手続きを怠り、後から手続きをしたり、未加入が発覚したりした場合、保険料は住民登録日に遡って、最大2年間請求されます。私は病院で、支払いきれない高額な医療費に加え、30万円以上の未納保険料を請求されている方を数多く見てきました。

現在加入していない場合の対処法

1. 市役所または区役所に在留カードを持って行く
2. 国民健康保険の窓口を尋ねる：「国民健康保険の窓口はどこですか？」
3. 遡及保険料は覚悟する — しかし、分割払い（分割払い / bunkatsu barai）を申請できます。
4. 雇用主を通じて社会保険に加入すべきだと考えるなら、こちらのガイドをご覧ください：雇用主に社会保険への加入を義務付けさせる方法

間違い2：雇用主が加入させるべきなのに、そうしていない

法人で働く場合、あなたの雇用主は、国籍、ビザの種類、契約期間に関わらず、週に約20時間以上働く限り、初日から社会保険に加入させることが法的に義務付けられています。多くの中小企業や派遣会社は、費用を節約するためにこれを怠っています。

加入していない可能性を示す兆候：

• 雇用主から保険証が発行されていない
• 給与明細に健康保険の控除がない
• 雇用主が「外国人は必要ない」または「まだ加入資格がない」と言う

もし心当たりがあるなら、こちらのステップバイステップガイドをお読みください：雇用主に社会保険への加入を義務付けさせる方法。また、年金事務所に匿名で違反を報告することもできます。

間違い3：マイナ保険証への移行を無視している

日本は2024年12月に紙の健康保険証を廃止しました。既存のカードは2025年12月1日に有効期限が切れましたが、政府の猶予期間により、2026年7月までは医療機関がオンラインで資格を確認できれば保険証として使用できます。その後は、マイナ保険証または資格確認書のみが有効です。

マイナンバーカードをマイナ保険証として設定していない場合、以下のいずれかが必要です：

• オプションA：コンビニのキオスク端末、市役所、またはマイナポータルアプリ経由でオンラインでマイナンバーカードを健康保険証として登録する
• オプションB：資格確認書を使用する — 保険者から発行される保険証の代替となる無料の証明書

どちらかがない場合、医療機関はあなたの保険を検証できません。前払い100%を求められます。詳細なステップバイステップガイドは、こちらのマイナ保険証移行ガイドをご覧ください。すでに資格確認書をお持ちの場合は、こちらの医療機関向け資格確認書利用ガイドをご覧ください。

間違い4：保険料を支払わない — 2027年からビザが危うくなる

これは最新かつ最も深刻な結果です。2026年1月、日本政府は、健康保険と年金保険料の納付状況をビザ審査と紐付ける方針を正式に採択しました。2027年6月から、ビザの更新や在留資格変更を申請する際、入国管理局が国民健康保険と国民年金の納付記録を確認します。

数字ははっきりしています。国民健康保険に加入している約97万人の外国人のうち、全額納付しているのはわずか63%です。年金遵守率はさらに低く49.7%です。

これは、一度の滞納でビザが失われるという意味ではありません。審査では、あなたの支払履歴、分割払いの設定状況、そして全体的な誠実さが考慮されます。しかし、慢性的な未払いは、申請却下の理由となります。

何が起こるのか、誰が影響を受けるのか、そして期限までにどう対応すべきかの詳細な内訳については、こちらの保険料未払いとビザのリスクに関するガイドをお読みください。

保険料の支払いに苦しんでいる場合でも、ただ支払いをやめないでください。LO-PALにご連絡ください — 現地の協力者が市役所に同行し、減額や分割払いについて日本語で交渉することができます。無料で質問を投稿してください。

間違い5：すべてがカバーされると思い込んでいる

日本の健康保険は、カバーする範囲については優れていますが、そのギャップに驚く人もいます。70%のカバー率は、厚生労働省によって定義される「医学的に必要な治療」に適用されます。そのリストに含まれないものは、費用全額が自己負担となります。

最も驚くべきギャップ：

カテゴリ	カバーされるもの	カバーされないもの
歯科	基本的な詰め物、抜歯、金属製の被せ物	インプラント、セラミック、ホワイトニング、矯正治療
眼科	眼疾患の治療	眼鏡、コンタクトレンズ、LASIK
精神科	精神科医の診察、処方薬	心理カウンセリング（6,000円〜15,000円/回）
出産	帝王切開、合併症	正常分娩（代わりに50万円の一時金が支給）
予防医療	市町村が提供する定期予防接種	インフルエンザ予防接種、健康診断（人間ドック）

何がカバーされ、何がカバーされないかの完全なリスト — そして各ギャップをどう管理するか — については、日本の健康保険がカバーしないもの（高額リスト）に関するガイドをご覧ください。

仕事を辞めた場合の対処法

雇用主を退職すると、社会保険の適用は最終日で終了します。14日以内に国民健康保険または他の選択肢に切り替える必要があります。この期間を逃すと、無保険期間が生じ、その期間にかかる医療費はすべて自己負担となります。

あなたの選択肢：

1. 市役所で国民健康保険に切り替える — 私たちの国民健康保険市役所チェックリストには、持参すべきものが正確に記載されています
2. 配偶者が社会保険に加入している場合は、家族の保険に加入する — 私たちの家族保険ガイドをご覧ください
3. 最長2年間、任意継続で協会けんぽを継続する（任意継続） — 私たちの任意継続ガイドをご覧ください

すべての選択肢の完全な概要については、退職後の保険に関するガイドをお読みください。

保険だけでは足りない場合の医療費を抑える方法

保険があっても、入院や手術は高額になることがあります。日本には、強力ながらあまり知られていない高額療養費制度（高額療養費制度 / kogaku ryoyohi seido）があり、所得に応じて月間の自己負担医療費に上限を設けています。ほとんどの現役世代の居住者にとって、上限は月に約8万円〜9万円です — 請求額がいくらであっても。

注：政府は2025年8月から段階的にこれらの上限を引き上げており、2026年夏以降もさらなる引き上げが予定されています。上限は引き続き高額な医療費からあなたを保護しますが、一部の所得階層では金額が高くなります。

治療前または治療後に申請する方法を学ぶには、高額な医療費に上限を設ける方法に関するガイドをお読みください。

窓口で使える便利な日本語

英語	日本語	ローマ字
Where is the health insurance counter?	国民健康保険の窓口はどこですか？	Kokumin kenkō hoken no madoguchi wa doko desu ka?
I want to enroll in health insurance	健康保険に加入したいです	Kenkō hoken ni kanyū shitai desu
Can I pay in installments?	分割払いはできますか？	Bunkatsu barai wa dekimasu ka?
I don't have my insurance card yet	まだ保険証がありません	Mada hokenshō ga arimasen
I want to apply for premium reduction	保険料の減額を申請したいです	Hokenryō no gengaku o shinsei shitai desu
Please issue a certificate of eligibility	資格確認書を発行してください	Shikaku kakuninsho o hakkō shite kudasai

関連記事

• 2026年のマイナ保険証：紙の保険証は使えない — ではどうする？
• 日本の保険を無視？2027年からビザが危うくなる
• 日本の健康保険がカバーしないもの（高額リスト）
• 退職後に健康保険に戻る方法
• 雇用主に社会保険への加入を義務付けさせる方法
• 資格確認書 医療機関向け利用ガイド
• 日本で高額な医療費に上限を設ける方法

日本語での保険手続きについてサポートが必要ですか？ LO-PALで無料で質問を投稿してください — 現地の日本人協力者が市役所への同行、保険者への電話、または分割払いの設定をサポートできます。