日本健康保险：外国人常犯的5个代价高昂的错误

信息截至2026年3月，依据厚生劳动省、国税厅和出入国在留管理厅的最新资料。作为LO-PAL的创始人以及大阪市一家医院的前外国患者医疗协调员，我多年来目睹新抵达的居民以艰难的方式，通常是在紧急就诊后，于收费处才发现这些规定。本指南旨在帮助您避免重蹈覆辙。

日本的两大公共健康保险制度——30秒速览

日本目前并行运行着两种制度。每位居民都属于其中之一：

	社会保険 (Shakai Hoken)	国民健康保険 / NHI (National Health Insurance)
适用对象	符合条件公司的雇员	其他所有人群：自由职业者、未达门槛的兼职人员、学生、无业人员
加入方式	由您的雇主办理	您本人前往市政府办理
保费	约工资的9.9%，与雇主各承担50%（2026财年全国健康保险协会平均）	根据上一年度收入；每年最高¥1,100,000（2026财年）
报销比例	报销70%（您支付30%）	报销70%（您支付30%）
家庭成员	受抚养人无需额外费用即可报销	每位家庭成员都会增加保费

这两种制度以相同的70/30比例涵盖相同的治疗。区别在于谁支付保费以及保费如何计算。

错误1：未参保——并被追溯征收保费

这是最常见也代价最高的错误。许多外国人认为健康保险是可选的，或者可以“需要时再参保”。然而事实并非如此。日本法律规定，居住3个月或以上的每位居民必须在市政府登记后14天内办理参保。

如果您跳过参保，之后才注册，或被查出，保费将追溯至您居住登记的日期，最长可追溯两年。我曾见过有人在医院被要求支付30万日元以上的补缴保费，同时还需支付他们无法承担的医疗费用。

如果您目前尚未参保，该怎么办

1. 前往您所在地的市政府 (市役所 / 区役所)，并带上您的在留卡 (在留カード)
2. 询问国民健康保险窗口：「国民健康保険の窓口はどこですか？」(kokumin kenko hoken no madoguchi wa doko desu ka?)
3. 预计会面临补缴保费——但您可以申请分期付款 (分割払い / bunkatsu barai)
4. 如果您认为您应该通过雇主参加社会保险，请参阅我们的指南：如何强制您的雇主为您办理社会保险

错误2：您的雇主应该为您办理参保——但却没有

如果您在一家公司（法人）工作，您的雇主有法律义务从您入职第一天起为您办理社会保险——无论您的国籍、签证类型或合同期限，只要您每周工作时长大致在20小时以上。许多小公司和派遣公司（派遣会社）为了省钱会规避此项义务。

您可能未参保的迹象：

• 您的雇主没有给您保险证
• 您的工资单上没有健康保険扣款
• 雇主说“外国人不需要”或“您尚未符合资格”

如果这听起来很熟悉，请阅读我们关于强制您的雇主为您办理社会保险的分步指南。您还可以匿名向年金事务所（年金事務所）举报违规行为。

错误3：忽视My Number卡过渡

日本于2024年12月废除了纸质健康保险卡。现有卡片已于2025年12月1日到期，但政府宽限期允许诊所通过2026年7月继续接受它们，前提是诊所能够在线验证您的身份。此后，只有My Number保险证（Myna Hokensho）或资格确认书（Shikaku Kakuninsho）才能使用。

如果您尚未将My Number卡设置为My Number保险证（マイナ保険証），您需要以下任一方式：

• 选项A： 在便利店自助终端、市政府或通过My Number Portal应用程序在线将您的My Number卡注册为健康保险证
• 选项B： 使用资格确认书（資格確認書 / shikaku kakuninsho）——由您的保险公司签发的免费证明，可作为保险卡的替代品

如果没有其中任何一个，诊所将无法验证您的保险。您将被要求全额预付。有关完整的操作步骤，请参阅我们的My Number保险证过渡指南。如果您已经有资格确认书，请参阅我们的诊所操作手册。

错误4：未缴纳保费——您的签证从2027年起面临风险

这是最新也最严重的后果。2026年1月，日本政府正式通过了一项政策，将健康保险和养老金的缴纳情况与签证审查挂钩。从2027年6月起，当您申请签证续签或身份变更时，入国管理局将核查您的国民健康保险（NHI）和国民年金（National Pension）缴纳记录。

数据令人触目惊心：在大约97万参保国民健康保险的外国人中，只有63%的人完全缴清。养老金的合规率更低，仅为49.7%。

这并不意味着一次逾期付款就会导致您的签证被取消——审查会考虑您的缴费历史、是否已制定分期付款计划以及您的整体诚信状况。但长期不缴费将成为拒签的理由。

要了解即将发生的一切、受影响的人群以及如何在截止日期前补缴完毕的完整细分，请阅读我们的保险欠费与签证风险指南。

如果您在保费方面遇到困难，不要仅仅停止支付。请联系LO-PAL——当地的协助人员可以与您一同前往市政府，用日语协商减免或分期付款计划。免费发布您的问题。

错误5：假设所有情况都涵盖在内

日本健康保险在所涵盖的范围内非常出色——但其不足之处常常令人惊讶。70%的报销比例适用于厚生劳动省定义的“医疗必需治疗”。超出此清单的任何项目，您都需支付100%的费用。

最令人惊讶的不足之处：

类别	涵盖范围	不涵盖范围
牙科	基本补牙、拔牙、金属牙冠	种植牙、陶瓷牙、美白、正畸
视力	眼部疾病治疗	眼镜、隐形眼镜、LASIK
心理健康	精神科医生诊疗、药物	心理咨询师咨询（¥6,000–15,000/次）
分娩	剖腹产、并发症	正常分娩（代替报销，提供¥500,000的一次性补助）
预防保健	城市提供的常规疫苗接种	流感疫苗、健康体检（人間ドック）

要获取涵盖和不涵盖内容的完整列表——以及如何应对这些不足之处——请参阅我们的日本健康保险不涵盖项目指南。

如果您辞职了，该怎么办

当您离开雇主时，您的社会保险覆盖会在您离职的最后一天终止。您必须在14天内转为国民健康保险或其他选择。错过这个窗口，您将面临一段无保险的空档期——在此期间发生的任何医疗费用都需由您100%承担。

您的选择：

1. 在市政府转为国民健康保险——我们的国民健康保险市政府办理清单详细列出了所需携带的文件
2. 如果您配偶有社会保险，可加入其家庭保险——请参阅我们的家庭保险指南
3. 自愿继续全国健康保险协会（Kyokai Kenpo）长达2年（任意継続）——请参阅我们的自愿继续指南

要全面了解所有选择，请阅读我们的辞职后保险指南。

当保险不足时，如何降低您的费用

即使有保险，住院或手术费用也可能很高。日本有一个强大但鲜为人知的制度，称为高额疗养费制度 (kogaku ryoyohi seido)，它根据您的收入设定每月自付医疗费用的上限。对于大多数有工作年龄的居民，上限约为每月¥80,000–¥90,000——无论账单多大。

注意：政府将从2025年8月开始分阶段提高这些上限，并计划从2026年夏季进一步提高。该上限仍能保护您免受灾难性账单的影响，但某些收入阶层的金额将会更高。

阅读我们的医院账单上限指南，了解如何在治疗前或治疗后申请。

在窗口处使用的实用日语

英文	日文	罗马字
Where is the health insurance counter?	国民健康保険の窓口はどこですか？	Kokumin kenkō hoken no madoguchi wa doko desu ka?
I want to enroll in health insurance	健康保険に加入したいです	Kenkō hoken ni kanyū shitai desu
Can I pay in installments?	分割払いはできますか？	Bunkatsu barai wa dekimasu ka?
I don't have my insurance card yet	まだ保険証がありません	Mada hokenshō ga arimasen
I want to apply for premium reduction	保険料の減額を申請したいです	Hokenryō no gengaku o shinsei shitai desu
Please issue a certificate of eligibility	資格確認書を発行してください	Shikaku kakuninsho o hakkō shite kudasai

相关文章

• 2026年的My Number保险证：您的纸质卡片已失效——现在怎么办？
• 在日本不买保险？您的签证从2027年起面临风险
• 日本健康保险不涵盖什么（高昂的清单）
• 辞职后如何重新获得健康保险
• 如何强制您的雇主为您办理社会保险
• 资格确认书诊所操作手册
• 如何在日本设定高额医院账单的上限

需要日语保险导航方面的帮助吗？ 在LO-PAL免费发布您的问题——当地的日本协助人员可以陪您去市政府、致电您的保险公司或帮助您制定分期付款计划。