สินเชื่อ เงินกู้ และสินเชื่อที่อยู่อาศัยในญี่ปุ่นสำหรับชาวต่างชาติ (2026)

ระบบสินเชื่อของญี่ปุ่นดำเนินการโดยสำนักงานข้อมูลเครดิตเอกชนสามแห่ง (CIC, JICC, KSC) ซึ่งไม่สามารถเข้าถึงประวัติเครดิตจากต่างประเทศของคุณได้เลย ตั้งแต่บัตร Aeon วงเงิน 10,000 เยนใบแรกของคุณ ไปจนถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย 50 ล้านเยน — คู่มือนี้จะแสดงลำดับขั้นตอนทั้งหมด พร้อมด้วยหลักเกณฑ์ที่ผู้ให้กู้แต่ละรายประกาศใช้ และการขึ้นอัตราดอกเบี้ย 0.75% ของ BOJ ในเดือนธันวาคม 2025 ที่รวมอยู่ในข้อมูลแล้ว

สรุป: ระบบสินเชื่อของญี่ปุ่นดำเนินการโดยสำนักงานข้อมูลเครดิตเอกชนสามแห่ง (CIC, JICC, KSC) ซึ่งไม่สามารถเข้าถึงประวัติเครดิตจากต่างประเทศของคุณได้เลย นั่นเป็นเหตุผลที่บัตร AmEx Platinum ของคุณจากประเทศบ้านเกิดไม่ถูกนำมาพิจารณาที่นี่ และเป็นสาเหตุที่การสมัครบัตรครั้งแรกในญี่ปุ่นของคุณอาจถูกปฏิเสธ แม้ว่าคุณจะมีรายได้สูงกว่าเงินเดือนเฉลี่ยของชาวญี่ปุ่นก็ตาม คู่มือนี้จะแสดงลำดับขั้นตอนทั้งหมดในการขอสินเชื่อ — ตั้งแต่บัตร Aeon วงเงิน 10,000 เยนใบแรกของคุณ ไปจนถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย 50 ล้านเยน — พร้อมด้วยหลักเกณฑ์การอนุมัติจริงที่ผู้ให้กู้แต่ละรายประกาศใช้ (และหลักเกณฑ์ที่พวกเขาไม่ได้ประกาศ)

บัตรใบแรก: 流通系 (ที่ออกโดยร้านค้าปลีก — Epos, Aeon, Saison, Rakuten) อนุมัติชาวต่างชาติที่มีระยะเวลาพำนักในญี่ปุ่นไม่นานนัก ส่วนบัตรที่ออกโดยธนาคาร (JCB, View, MUFG) จะเข้มงวดกว่า
ประวัติเครดิต: จะถูกสร้างขึ้นในระบบ CIC ภายใน 6–24 เดือนของการชำระค่าบัตรเครดิตหรือ 携帯分割 (การผ่อนชำระค่าโทรศัพท์มือถือ) อย่างสม่ำเสมอ ไม่สามารถโอนคะแนนเครดิตจากประเทศบ้านเกิดมาใช้ได้
สินเชื่อที่อยู่อาศัย: หากไม่มีสถานะผู้พำนักถาวร คุณจะมีธนาคารประมาณ 5 แห่งที่อาจพิจารณา (PRESTIA, Tokyo Star, SBI Shinsei, Suruga, Asuka) — ไม่รวม Flat 35 ซึ่งปัจจุบันกำหนดให้ต้องมีสถานะผู้พำนักถาวร (永住者) แล้ว
หากเกิดปัญหา: 任意整理 / 個人再生 / 自己破産 ไม่มีผลกระทบโดยตรงต่อสถานะวีซ่าของคุณ แต่มีผลต่อการยื่นขอสถานะผู้พำนักถาวร (永住者) และการแปลงสัญชาติ ข้อมูลในสำนักงานข้อมูลเครดิตจะถูกลบออกภายใน 5–7 ปี

ข้อมูลปัจจุบัน ณ เดือนพฤษภาคม 2026 อ้างอิงจาก ภาพรวมพระราชบัญญัติธุรกิจการให้กู้ยืมเงินของ Financial Services Agency, หน้าข้อมูลสาธารณะของ CIC, Japan Housing Finance Agency (JHF) และประกาศคุณสมบัติที่ธนาคารแต่ละแห่งเผยแพร่ นี่เป็นข้อมูลทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล

หากคุณค้นหาว่าสินเชื่อ เงินกู้ และสินเชื่อที่อยู่อาศัยในญี่ปุ่นทำงานอย่างไรสำหรับชาวต่างชาติ คุณคงสังเกตเห็นปัญหาเดียวกับที่ฉันเจอแล้ว: บล็อกทุกบล็อกครอบคลุมเพียงส่วนเดียว — "บัตรเครดิตที่ดีที่สุดสำหรับชาวต่างชาติ" หรือ "ฉันสามารถขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้หรือไม่หากไม่มี 永住者" — แต่ไม่มีอะไรที่แสดงให้คุณเห็นถึง ลำดับขั้นตอน และในญี่ปุ่น ลำดับขั้นตอนมีความสำคัญมากกว่าประเภทผลิตภัณฑ์ใดๆ เพราะทุกขั้นตอนที่คุณข้ามไปจะทำให้ขั้นตอนถัดไปยากขึ้น

ทำไมเครดิตจากประเทศบ้านเกิดของคุณจึงไม่ถูกนับรวม

ญี่ปุ่นมีสำนักงานข้อมูลเครดิตเอกชนสามแห่ง ซึ่งไม่มีแห่งใดแลกเปลี่ยนข้อมูลกับ Equifax, Experian, TransUnion, Schufa, JCIC หรือสำนักงานข้อมูลเครดิตที่ไม่ใช่ของญี่ปุ่น 指定信用情報機関 CIC จัดการบัตรเครดิตและการผ่อนชำระค่าโทรศัพท์มือถือ (携帯分割払い) 日本信用情報機構 JICC จัดการสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค 全国銀行個人信用情報センター KSC (ดำเนินการโดยสมาคมนายธนาคารญี่ปุ่น) จัดการสินเชื่อธนาคารและสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อคุณสมัครบัตรหรือสินเชื่อในญี่ปุ่น ผู้ให้ออกจะดึงข้อมูลจากสำนักงานข้อมูลเครดิตญี่ปุ่นเท่านั้น ผู้ที่มีอายุ 30 ปี มีคะแนน FICO 780 และประวัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยในสหรัฐฯ จะปรากฏที่นี่ว่าเป็นไฟล์ "ว่างเปล่า" (ไม่มีบันทึกเลย) — ซึ่งผู้พิจารณาอนุมัติจะถือว่าเทียบเท่ากับวัยรุ่นที่ไม่เคยมีเครดิตเลย CIC เผยแพร่คะแนนตัวเลขที่เรียกว่า クレジット・ガイダンス (ช่วง 200–800 สามารถดูได้ตั้งแต่ปี 2022 ผ่านการเปิดเผยข้อมูลออนไลน์ในราคา 500 เยน) แต่คะแนนนี้สร้างขึ้นจากกิจกรรมในญี่ปุ่นเท่านั้น

นี่คือเหตุผลเชิงโครงสร้างที่ทำให้ชาวต่างชาติที่มีรายได้สูงบางครั้งถูกปฏิเสธบัตรที่มีวงเงิน 30,000 เยน ไม่ใช่เรื่องของรายได้ แต่เป็นเพราะสำนักงานข้อมูลเครดิตไม่มีบันทึกใดๆ เลย

เส้นทาง: จากบัตรใบแรกสู่สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ขั้นตอน	ระยะเวลาโดยทั่วไปหลังเดินทางมาถึง	สิ่งที่คุณควรดำเนินการ
0–6 เดือน	จัดระเบียบพื้นฐาน	บัญชีธนาคาร, 在留カード ที่เป็นปัจจุบัน, สัญญาโทรศัพท์มือถือแบบผ่อนชำระ (สร้างบันทึก CIC), บัตร MyNumber
6–18 เดือน	บัตรเครดิตใบแรก	ที่ออกโดยร้านค้าปลีก: Epos ที่ Marui, Aeon ที่ซูเปอร์มาร์เก็ต, Rakuten ออนไลน์, Saison ที่เคาน์เตอร์
18 เดือน–3 ปี	สร้างวงเงินและประวัติ	ใช้บัตรทุกเดือน, ชำระเต็มจำนวน, ขอเพิ่มวงเงินหลังจาก 6 เดือน หากต้องการให้เพิ่มบัตรใบที่สอง
3–5 ปี	สินเชื่อรถยนต์, วงเงินบัตรที่ใหญ่ขึ้น	สินเชื่อรถยนต์ マイカーローン ของธนาคาร หรือไฟแนนซ์ของดีลเลอร์โดยเฉพาะ มีคุณสมบัติในการขอสถานะผู้พำนักถาวร (1 ปีสำหรับเส้นทาง 高度専門職2号 80+ คะแนน, 3 ปีสำหรับ 高度専門職2号 70+ คะแนน, 5 ปีสำหรับผู้พำนักระยะยาว, 10 ปีสำหรับมาตรฐาน)
5+ ปี	สินเชื่อที่อยู่อาศัย	สำหรับผู้มี 永住者: เมนูธนาคารเต็มรูปแบบ (Mizuho, Sony, Flat 35) สำหรับผู้ไม่มี 永住者: PRESTIA / Tokyo Star / SBI Shinsei / Suruga / สถาบันขนาดเล็ก

คุณสามารถเร่งกระบวนการนี้ได้ — ผู้มาใหม่หลายคนได้รับบัตร Rakuten หรือ Aeon ภายใน 2-3 เดือน — แต่คุณไม่สามารถข้ามขั้นตอนการสร้างบันทึกในสำนักงานข้อมูลเครดิตได้ ไม่มีทางลัด และ "บัตรเงินฝากค้ำประกัน" (デポジット型) เช่น Nexus Card มีอยู่จริงแต่รายงานแตกต่างกันและมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า ผู้ถือวีซ่า 高度専門職 ในเส้นทางเร่งด่วนอาจเข้าสู่ขั้นตอนสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้เร็วกว่า 5 ปีอย่างมาก ดู เส้นทาง 永住者 ตามประเภทวีซ่า ของเราสำหรับไทม์ไลน์ฉบับเต็ม

ขั้นตอนที่ 1: บัตรเครดิตใบแรกของคุณ

ผู้ออกบัตรหกรายอนุมัติผู้พำนักชาวต่างชาติที่มีระยะเวลาพำนักในญี่ปุ่นไม่นานนักเป็นประจำ ไม่มีใครเผยแพร่ 在留期間 ขั้นต่ำเป็นตัวเลข แต่ความเห็นร่วมกันของผู้ประกอบวิชาชีพจากเว็บไซต์เปรียบเทียบหลายแห่งคือ "ควรมีระยะเวลาที่เหลืออยู่ในบัตรพำนักอย่างน้อย 1 ปี" คำถามที่พบบ่อยของผู้ออกบัตรกำหนดให้ 在留カード หรือ 特別永住者証明書 ต้องถูกต้องและส่งไปแล้วเท่านั้น — ดู คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการส่งบัตรพำนักของ Rakuten Card และ คู่มือบัตรเครดิตสำหรับชาวต่างชาติของ SMBC

บัตร	ค่าธรรมเนียมรายปี	รับได้ในวันเดียวกัน	สัญญาณความเป็นมิตรต่อชาวต่างชาติ
Rakuten Card	ฟรี	ไม่ (ส่งทางไปรษณีย์)	มีตัวตนออนไลน์ที่แข็งแกร่งที่สุด; มีคำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการจัดการ 在留カード ที่ชัดเจน
Epos Card	ฟรี	ใช่, ที่ร้าน Marui	GTN-Epos ร่วมแบรนด์สำหรับชาวต่างชาติโดยเฉพาะ (รองรับ 25 ภาษา)
Aeon Card	ฟรี	ไม่สามารถรับได้ในวันเดียวกันสำหรับชาวต่างชาติ — ส่งทางไปรษณีย์เท่านั้น	มีชื่อเสียงที่ดีในการอนุมัติผู้สมัครที่มีรายได้น้อย / แม่บ้าน
Saison Card International	ฟรี	ใช่, ที่เคาน์เตอร์ Saison (สมัครก่อน 19:00 น.)	ใน 在留カード, 特別永住者証明書, ไมน์นัมเบอร์ การ์ด ยอมรับทั้งหมด
JCB CARD W	ฟรี (อายุต่ำกว่า 40)	ไม่	ข้อกำหนด ID 犯収法 มาตรฐาน; การยอมรับในต่างประเทศอ่อนแอเมื่อเทียบกับ Visa/Mastercard
View Card (JR East)	ฟรีสำหรับบางคน	ไม่	มีประโยชน์สำหรับ Suica ออโต้ชาร์จ; กฎ ID มาตรฐาน

สองข้อเท็จจริงที่บล็อกส่วนใหญ่พลาดไป: Aeon ไม่ออกบัตรแบบรับได้ในวันเดียวกันให้กับชาวต่างชาติ (ตามนโยบาย AML ของพวกเขาบน aeon.co.jp/docs/moneylaundering/) — แม้จะอยู่ที่เคาน์เตอร์ซูเปอร์มาร์เก็ต Aeon ก็ตาม และ GTN Epos Card ซึ่งออกร่วมกันโดย Epos และ Global Trust Networks เป็นบัตรหลักเพียงใบเดียวที่ทำการตลาดอย่างชัดเจนสำหรับชาวต่างชาติพร้อมการคัดกรองหลายภาษา สำหรับข้อมูลเชิงลึกในแต่ละรายการ ดู คู่มือการอนุมัติ Rakuten Card สำหรับชาวต่างชาติ และ การเปรียบเทียบบัตรที่อนุมัติง่าย ของเรา

ขั้นตอนที่ 2: ประวัติเครดิตถูกสร้างขึ้นอย่างไร (และวิธีตรวจสอบของคุณ)

ในวันที่คุณได้รับบัตรใบแรกหรือทำสัญญา 携帯分割払い ครั้งแรกของคุณ บันทึกจะถูกเปิดขึ้นที่ CIC การชำระเงินที่สะอาดเป็นเวลาหกเดือน — ไม่มี 入金状況 ที่ทำเครื่องหมาย "$" (ล่าช้า) หรือ "P" (บางส่วน) — ก็เพียงพอสำหรับผู้ออกบัตรค้าปลีกส่วนใหญ่ที่จะอนุมัติบัตรใบที่สองหรือเพิ่มวงเงินของคุณ หลังจาก 12–24 เดือน คุณจะกลายเป็นลูกค้าที่มี "ไฟล์หนา" ซึ่งผ่านการพิจารณาอนุมัติอัตโนมัติส่วนใหญ่ของธนาคาร

คุณสามารถดึงรายงานของคุณเองได้ตลอดเวลา พอร์ทัลเปิดเผยข้อมูลออนไลน์ของ CIC คิดค่าบริการ 500 เยนต่อครั้ง (ฟรีหากดึงซ้ำภายใน 96 ชั่วโมง) และตอนนี้ต้องใช้บัตร MyNumber พร้อมใบรับรองอิเล็กทรอนิกส์ JICC และ KSC แต่ละแห่งมีขั้นตอนและค่าธรรมเนียมการเปิดเผยข้อมูลของตนเอง เราครอบคลุมขั้นตอนที่แน่นอนและวิธีอ่านรายงานใน คู่มือการเปิดเผยข้อมูลสำนักงานข้อมูลเครดิต ของเรา

บันทึกสองรายการที่คุณไม่ต้องการเห็นในรายงาน CIC ของคุณคือ: เครื่องหมาย 異動 (ผิดนัดชำระ — โดยทั่วไปคือการไม่ชำระเงินเกิน 61 วัน หรือการจ่ายเงินชดเชยโดยบริษัทผู้ค้ำประกัน) และเครื่องหมาย 債権譲渡 (หนี้ถูกขายทอดตลาด) ทั้งสองรายการจะคงอยู่ในไฟล์เป็นเวลา 5 ปีนับจากวันที่สัญญาสิ้นสุด และจะขัดขวางการอนุมัติบัตรใหม่และสินเชื่อธนาคารในช่วงเวลานั้น KSC เก็บรักษาบันทึกการล้มละลายและการฟื้นฟูที่เผยแพร่ในราชกิจจานุเบกษาเป็นเวลา 7 ปีนับจากวันที่เริ่มดำเนินการ (ลดลงจาก 10 ปีเมื่อวันที่ 4 พฤศจิกายน 2022 ตาม ประกาศของ KSC)

ขั้นตอนที่ 3: สินเชื่อ (รถยนต์, ส่วนบุคคล, และกฎหมายที่คุ้มครองคุณ)

กฎหมายสามฉบับกำหนดขอบเขตสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคในญี่ปุ่น:

利息制限法 (พระราชบัญญัติจำกัดอัตราดอกเบี้ย): กำหนดเพดานดอกเบี้ยที่ 20% (ต่ำกว่า 100,000 เยน), 18% (100,000–1 ล้านเยน), หรือ 15% (มากกว่า 1 ล้านเยน) สิ่งใดที่เกินกว่านี้ถือเป็นโมฆะทางแพ่ง ข้อความฉบับเต็ม e-gov
出資法 (พระราชบัญญัติการสมัครสมาชิกทุน): เพดานทางอาญาที่ 20% ต่อปีตั้งแต่การปฏิรูปในปี 2010 การเรียกเก็บเงินมากกว่านี้ถือเป็นความผิดทางอาญา
貸金業法 (พระราชบัญญัติธุรกิจการให้กู้ยืมเงิน) — 総量規制: ผู้ให้กู้ที่จดทะเบียนไม่สามารถขยายเครดิตเกิน 1/3 ของรายได้ประจำปีของผู้กู้ สินเชื่อบัตรธนาคารไม่อยู่ภายใต้กฎหมาย 総量規制 แม้ว่าธนาคารได้เข้มงวดการคัดกรองภายในโดยสมัครใจตั้งแต่ปี 2017 ดู คำถามและคำตอบของ FSA และ คำอธิบายของ Japan Financial Services Association

ผู้ให้กู้เพื่อผู้บริโภครายใหญ่สี่ราย — アコム (Acom), プロミス (Promise), アイフル (Aiful) และ レイク (Lake) — รับผู้พำนักชาวต่างชาติที่มี 在留カード ที่ถูกต้อง Acom, Promise และ Aiful ไม่ต้องมีสถานะผู้พำนักถาวร; レイク ต้องการตามประกาศคุณสมบัติสาธารณะของพวกเขา ไม่มีใครเผยแพร่ 在留期間 ขั้นต่ำที่เป็นตัวเลข

สำหรับสินเชื่อรถยนต์ อัตราดอกเบี้ย ไมล์คาร์โลน ของธนาคารอยู่ที่ประมาณ 1–4% สำหรับรถยนต์ใหม่ในปี 2026 ในขณะที่ไฟแนนซ์ของดีลเลอร์โดยเฉพาะ (Toyota Finance, Honda Finance, Nissan Financial) อยู่ที่ 3–8% แต่นี่เป็นเส้นทางที่อนุมัติง่ายที่สุดสำหรับผู้พำนักชาวต่างชาติ — ดีลเลอร์จะถือครองกรรมสิทธิ์จนกว่าสินเชื่อจะชำระหมด ซึ่งใช้แทนประวัติเครดิตได้ การวางเงินดาวน์ไม่จำเป็นตามกฎหมาย แต่ดีลเลอร์มักจะขอ 10–20%

สำหรับสัญญาณเตือนของเงินกู้นอกระบบ (闇金) ดู คู่มือคำเตือนสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค ของเรา ขั้นตอนการตรวจสอบที่สำคัญที่สุดเพียงอย่างเดียว: ผู้ให้กู้ที่ถูกต้องตามกฎหมายทุกรายจะแสดงหมายเลขทะเบียน เช่น "関東財務局長(◯)第◯号" หรือ "◯◯県知事(◯)第◯号" — ตรวจสอบได้ที่ ฐานข้อมูลผู้ให้กู้ที่จดทะเบียนของ FSA หากผู้ให้กู้ไม่ปรากฏขึ้น แสดงว่าผิดกฎหมายโดยสิ้นเชิง

ขั้นตอนที่ 4: การซื้อบ้าน (สถานการณ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยจริง 2026)

นี่คือจุดที่ช่องว่างระหว่างกฎที่อ้างถึงต่อสาธารณะกับกฎจริงเปิดกว้างที่สุด ข่าวลือที่ว่า "Flat 35 เปิดให้บริการแก่ชาวต่างชาติที่ไม่มี 永住者" ไม่เป็นความจริงอีกต่อไป คำถามที่พบบ่อย JHF #308 กำหนดให้ต้องมีสัญชาติญี่ปุ่น, สถานะ 永住者 หรือ สถานะ 特別永住者 อย่างชัดเจน หากภายหลังพบว่าผู้กู้ไม่มีสถานะ 永住者 เงินกู้ทั้งหมดจะต้องถูกชำระคืนเป็นเงินก้อน (一括返済) ผู้ให้กู้ Flat 35 รายใหญ่หลายรายรวมถึง SBI Aruhi ใช้กฎนี้

นั่นทำให้มีรายการผู้ให้กู้ที่เล็กลงแต่มีอยู่จริงสำหรับชาวต่างชาติที่ไม่มี 永住者 นี่คือนโยบายที่ประกาศอย่างเป็นทางการในปี 2026:

ผู้ให้กู้	ต้องมี 永住者 หรือไม่?	เงื่อนไขสำคัญ	แหล่งที่มา
SMBC Trust PRESTIA	ไม่	在留資格 ระยะกลาง/ยาว, รายได้ปีก่อนหน้า ≥ 10 ล้านเยน, ภาษาอังกฤษได้	PRESTIA FAQ
Tokyo Star Bank	ไม่	正社員 อายุ ≤40 ปี มีอายุงาน ≥1 ปี, รายได้ ≥3 ล้านเยน; หรืออายุ ≥40 ปี มีรายได้ ≥4 ล้านเยน	หน้าผลิตภัณฑ์
SBI Shinsei Bank	ไม่, แต่ต้องมีคู่สมรสชาวญี่ปุ่นเป็นผู้ค้ำประกันร่วม	คู่สมรสต้องเป็นพลเมืองญี่ปุ่นหรือผู้ถือ 永住者 และร่วมเป็น 連帯保証人	SBI Shinsei FAQ
Suruga Dream-J	ไม่	คุณสมบัติเน้นที่ความเข้าใจภาษาญี่ปุ่นของเอกสารผลิตภัณฑ์	หน้า Dream-J
Sony Bank	ใช่	ต้องมี 永住者 แม้จะมีชื่อเสียงด้าน UX ที่เป็นมิตรต่อชาวต่างชาติ	หน้าผลิตภัณฑ์ Sony Bank
Mizuho	ใช่	สินเชื่อที่อยู่อาศัยมาตรฐาน: เฉพาะชาวญี่ปุ่นหรือผู้มี 永住者 เท่านั้น	Mizuho FAQ
MUFG	โดยทั่วไปใช่	ข้อยกเว้นที่ผู้ประกอบวิชาชีพรายงาน (คู่สมรสชาวญี่ปุ่น, พำนักในญี่ปุ่น 5 ปีขึ้นไป, ทำงานกับนายจ้างคนเดียวกัน 3 ปีขึ้นไป) — ตรวจสอบที่สาขา	รายงานโดยผู้ประกอบวิชาชีพ, ไม่มีในหน้าผลิตภัณฑ์ MUFG
Flat 35 (JHF)	ใช่	ชาวญี่ปุ่น, 永住者, หรือ 特別永住者	JHF FAQ #308

ความคาดหวังในการวางเงินดาวน์ที่เป็นรูปธรรมสำหรับผู้กู้ที่ไม่ใช่ 永住者 อยู่ที่ 20–30% ตามแหล่งข้อมูลผู้ประกอบวิชาชีพหลายแห่ง เทียบกับ 0–10% สำหรับผู้ถือ 永住者 ไม่มีธนาคารใดเผยแพร่สิ่งนี้บนหน้าผลิตภัณฑ์ของตน — ถือเป็นความเห็นร่วมกันของผู้ประกอบวิชาชีพ ธนาคารแห่งประเทศญี่ปุ่นได้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบายเป็น 0.75% เมื่อวันที่ 19 ธันวาคม 2025 (สูงสุดในรอบ 30 ปี ตาม เอกสารการตัดสินใจนโยบายของ BOJ) และผู้ให้บริการรายใหญ่หลายรายได้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยแปรผันอ้างอิงตั้งแต่เดือนเมษายน 2026 การล็อกอัตราดอกเบี้ยคงที่จึงเป็นทางเลือกที่อนุรักษ์นิยมสำหรับผู้ซื้อหลายรายในปัจจุบัน

ผู้พำนักชาวต่างชาติที่ยื่นภาษีเงินได้ของญี่ปุ่นสามารถขอรับ 住宅ローン控除 (การหักลดหย่อนสินเชื่อที่อยู่อาศัย) ได้ — คุณสมบัติขึ้นอยู่กับสถานะ 居住者 ไม่ใช่สัญชาติ ดู คำตอบภาษี NTA 1211-1 หากวีซ่าของคุณหมดระหว่างการกู้ยืมและคุณออกจากญี่ปุ่น การหักลดหย่อนจะหยุดลงสำหรับช่วงเวลาที่คุณไม่ใช่ผู้พำนัก (ยกเว้นกรณีพิเศษเล็กน้อยสำหรับ 生計を一にする親族 ที่ยังคงอาศัยอยู่ในบ้าน)

สำหรับแผนผังการตัดสินใจสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมด ดู คู่มือสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับชาวต่างชาติ และ คำแนะนำการซื้อบ้านโดยไม่มี 永住者 โดยเฉพาะ

ขั้นตอนที่ 5: เมื่อมีปัญหาเกิดขึ้น

หากยอดบัตรเครดิต, สินเชื่อผู้บริโภค หรือการชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยเข้าสู่สถานะ 異動 มีขั้นตอนการปรับโครงสร้างหนี้ตามกฎหมายสามประเภท แต่ละประเภทมีผลที่แตกต่างกัน:

任意整理 (การประนอมหนี้นอกศาล): 弁護士 หรือ 認定司法書士 เจรจากับเจ้าหนี้แต่ละราย; โดยทั่วไปดอกเบี้ยในอนาคตจะถูกยกเว้นและเงินต้นจะถูกจัดตารางการชำระคืนใหม่ภายใน 3–5 ปี บันทึกในสำนักงานข้อมูลเครดิตจะถูกลบออกหลังจากชำระเงินงวดสุดท้าย 5 ปี (CIC, JICC)
個人再生 (การฟื้นฟูบุคคลธรรมดา): อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของศาล; หนี้อาจลดลงเหลือประมาณ 1/5 และชำระคืนภายใน 3 ปี (ขยายได้ถึง 5 ปี) 住宅資金特別条項 ช่วยให้คุณรักษาบ้านไว้ได้โดยการผ่อนชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยต่อไป KSC เก็บรักษา 7 ปี; CIC/JICC 5 ปี คำอธิบายของศาลญี่ปุ่น
自己破産 (การล้มละลาย + 免責): อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของศาล หนี้ถูกปลดหลังจากคำวินิจฉัย 免責 เสื้อผ้า, เฟอร์นิเจอร์ และเครื่องมือประกอบอาชีพส่วนใหญ่ได้รับการยกเว้นภายใต้ 破産法 §34 KSC เก็บรักษา 7 ปี; CIC/JICC 5 ปีนับจาก 免責確定 แบบฟอร์มขั้นตอนการล้มละลายของศาล

การล้มละลายเอง ไม่ใช่เหตุผลทางกฎหมายในการเพิกถอนตาม 入管法 — วีซ่าของคุณไม่ตกอยู่ในความเสี่ยงโดยตรง แต่มีผลต่อการยื่นขอ 永住申請 (永住者) และ 帰化 (การแปลงสัญชาติ) ผ่านการประเมิน 独立生計能力 และ 素行善良 ความเห็นร่วมกันของผู้ประกอบวิชาชีพคือควรรอ 5–7 ปีหลัง 免責 พร้อมกับการปฏิบัติตามภาษี/บำนาญ/ประกันสุขภาพอย่างต่อเนื่องก่อนที่จะยื่นขอ 永住者 ดู คู่มือการฟื้นฟูหนี้ ของเราสำหรับแผนผังฉบับเต็มและ สถานการณ์การเพิกถอน 永住者 สำหรับบริบทที่เกี่ยวข้องกับวีซ่า

มีบริการคัดกรองกฎหมายฟรีผ่าน 法テラス (JLSC) สายด่วนหลายภาษา — 0570-078377 (หรือ 050-3754-5430 จากโทรศัพท์ IP), วันจันทร์-ศุกร์ 9:00–17:00 น. — รองรับภาษาอังกฤษ, จีน, เกาหลี, สเปน, โปรตุเกส, เวียดนาม, ตากาล็อก, เนปาล, ไทย และอินโดนีเซีย ผ่านการโทรศัพท์สามทางพร้อมล่าม เกณฑ์รายได้/สินทรัพย์มีผลกับโครงการเงินช่วยเหลือล่วงหน้า (民事法律扶助) ดู หน้าหลายภาษาของ JLSC

ความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่ชาวต่างชาติมักทำ

การปล่อยให้ 在留カード ของคุณหมดอายุโดยไม่แจ้งข้อมูลที่อัปเดตแก่ผู้ออกบัตร บริษัทบัตรรายใหญ่ทุกแห่ง — Rakuten, Aeon, Saison, SMBC — มี ข้อกำหนด AML/KYC ที่อนุญาตให้ระงับหรือปิดบัญชีของคุณได้หากข้อมูลบัตรพำนักของคุณไม่เป็นปัจจุบัน ประกาศของ Sony Bank เดือนกันยายน 2025 ไปไกลกว่านั้น: ตั้งแต่วันถัดจากวันหมดอายุ การทำธุรกรรมอาจถูกจำกัดภายใต้มาตรา 7 ของข้อกำหนด การแก้ไขทำได้ง่าย — ส่ง 在留カード ที่อัปเดตของคุณผ่านศูนย์บริการลูกค้าออนไลน์ของผู้ออกบัตรภายใน 14 วันของการต่ออายุ การข้ามขั้นตอนนี้อาจทำให้บัตรที่คุณใช้เวลาสร้างมาสองปีถูกระงับได้

หากลำดับทั้งหมดนี้รู้สึกท่วมท้น — การดึงข้อมูลจากสำนักงานข้อมูลเครดิต, การอัปโหลด 在留カード, การตรวจสอบคุณสมบัติทีละธนาคาร — นั่นคือเหตุผลที่ฉันสร้าง LO-PAL คุณสามารถโพสต์คำถามของคุณได้ฟรีและรับคำตอบจากชาวญี่ปุ่นในพื้นที่ที่รู้เอกสารจริง หากคุณต้องการให้ใครสักคนตรวจสอบใบสมัครบัตร, เข้าร่วมการปรึกษาเรื่องสินเชื่อที่อยู่อาศัย, หรือแปลสัญญาภาษาญี่ปุ่นเท่านั้น คุณสามารถขอให้ดำเนินการดังกล่าวและชำระเงินเมื่อเสร็จสิ้นเท่านั้น

จะไปที่ไหนต่อ

หากคุณเพิ่งมาญี่ปุ่นและต้องการบัตรใบแรก: คู่มือการอนุมัติ Rakuten Card สำหรับชาวต่างชาติ | การเปรียบเทียบบัตรที่อนุมัติง่าย
หากคุณอาศัยอยู่ที่นี่มา 6 เดือนขึ้นไปและต้องการตรวจสอบบันทึกของคุณ: คู่มือการเปิดเผยข้อมูลสำนักงานข้อมูลเครดิต | การสร้างประวัติเครดิตจากศูนย์
หากคุณเป็นฟรีแลนซ์หรือทำงานส่วนตัว: การอนุมัติบัตรเครดิตสำหรับฟรีแลนซ์
หากคุณกำลังพิจารณาซื้อบ้าน: คู่มือสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับชาวต่างชาติ | การซื้อบ้านโดยไม่มี 永住者
หากคุณมาญี่ปุ่นพร้อมประวัติเครดิตจากที่อื่น: ทำไมเครดิตในต่างประเทศจึงไม่ถูกโอนย้าย
หากคุณกังวลเกี่ยวกับสินเชื่อดอกเบี้ยสูง: คำเตือนเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคและ 闇金
หากคุณพลาดการชำระเงินไปแล้ว: แผนผังการฟื้นฟูหนี้

บทความที่เกี่ยวข้อง

ข้อสงวนสิทธิ์: บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน กฎหมาย หรือภาษี กฎเกณฑ์คุณสมบัติของธนาคาร อัตราตามกฎหมาย และระยะเวลาการเก็บรักษาข้อมูลของสำนักงานข้อมูลเครดิตอาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อเวลาผ่านไป ก่อนสมัครผลิตภัณฑ์สินเชื่อใดๆ, ปรับโครงสร้างหนี้, หรือลงนามในสินเชื่อที่อยู่อาศัย โปรดตรวจสอบเงื่อนไขปัจจุบันบนหน้าอย่างเป็นทางการของผู้ให้กู้และปรึกษา 行政書士, 弁護士, 税理士, หรือ ファイナンシャル・プランナー ที่ได้รับอนุญาตตามความเหมาะสม The Financial Services Agency (fsa.go.jp) และเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของสำนักงานข้อมูลเครดิตแต่ละแห่งเป็นแหล่งข้อมูลที่เชื่อถือได้สำหรับกฎเกณฑ์ปัจจุบัน

ให้คนท้องถิ่นตรวจสอบเอกสารของคุณ

ใบสมัครสินเชื่อ เอกสารสินเชื่อที่อยู่อาศัย และการเปิดเผยข้อมูลจากสำนักงานข้อมูลเครดิตในญี่ปุ่นเกือบทั้งหมดเป็นภาษาญี่ปุ่น — และการทำเครื่องหมายผิดเพียงจุดเดียวอาจทำให้ไฟล์ของคุณถูกปฏิเสธ โพสต์คำถามของคุณบน LO-PAL ได้ฟรี: คนญี่ปุ่นในท้องถิ่นสามารถตรวจสอบแบบฟอร์ม อธิบายคำศัพท์ หรือช่วยคุณร่างคำถามเพื่อส่งให้ผู้ให้กู้ได้ คุณชำระเงินก็ต่อเมื่อคุณยอมรับความช่วยเหลือในงานจริงเท่านั้น