日本在住者が交通事故に遭ったら？警察、保険、お金のこと（2026年版）

警察庁の令和7年中の交通事故統計によると、2025年の交通事故死者数は2,547人で、前年より116人少なく、戦後最低を記録しましたが、それでも1日あたり約7人が命を落としています。LO-PALでよく見かける外国人居住者が陥りがちな失敗は2つあります。一つは、現場で「ただの物損」として処理することに同意し、その結果、傷害補償を受けられなくなるケースです。もう一つは、健康保険が利用できることを知らされずに病院で現金払いをすることです。このガイドでは、私たちが誰かに教えてもらいたかった日本の制度について、順を追って説明します。

1. 最初の30分間にすべきこと

日本の道路交通法第72条は、全ての運転者（ほとんどの場合、自転車利用者も含む）に、事故現場での3つの義務を課しています。それは、直ちに停車し、負傷者を救護し、警察に報告することです。これらを怠ることは、事故そのものとは別の犯罪となります。救護義務違反（ひき逃げ、すなわち負傷者の救護を怠ること）は、最大10年の懲役刑を科される可能性があります。

電話番号と、多少発音が拙くても日本語で伝えるべき内容は以下の通りです。

手順	番号	伝える言葉	出典
救急車（負傷者がいる場合）	119	「きゅうきゅうです。こうつうじこです。ばしょは〇〇です。けがにんがいます。」	消防庁 119ガイド
警察	110	「こうつうじこです。ばしょは〇〇です。」	警察庁
車両を安全な路肩へ移動	—	ハザードランプ、三角停止板	道交法 第72条
情報交換	—	氏名、住所、免許証番号、ナンバープレート、保険会社、保険証券番号	道交法 第72条
現場を撮影	—	スキッドマーク、信号機、損傷箇所、ナンバープレート、目撃者	—

現場で示談交渉をしないでください。現金を受け取らないでください。相手の運転手に「簡単にするために」警察を呼ばないように説得されても、応じてはなりません。その会話は、外国人居住者にとって日本で同意しうる最も高額な過ちとなる可能性があります。

2. 人身事故 vs 物損事故 — この一つのチェックが18ヶ月間のあなたの人生を左右する理由

警察官が調書を作成する際、事故を物損事故（物的損害のみ）または人身事故（人身損害）のいずれかに分類します。この分類は単なる形式ではありません。人身事故の場合、その後の保険、刑事、民事のあらゆる請求の証拠の基盤となる実況見分調書（詳細な現場検証記録）が作成されます。物損の場合、保険会社や裁判所からは不十分と見なされる短い物件事故報告書が作成されるだけです。

現場で「大丈夫」と答えても、翌日に痛みが生じた場合（むち打ちでは非常によくあるケースです）、医師の診断書を持って警察に戻り、人身切替（分類の変更）を申請する必要があります。時間が経ちすぎている場合や、因果関係が薄いと判断された場合、警察は拒否することができます。10日以内に窓口が閉鎖されるケースも見てきました。

外国人特有の落とし穴として、警察の聴取は日本語のみで、供述書も日本語で署名することになり、過失割合（責任の割合）がここで決定されます。民法第722条第2項に基づき、過失相殺によって、あなたの過失割合に応じて受け取れる補償額が減額されます。親切な警察官に対して、たどたどしい日本語で「自分の過失だと思います」と口にしてしまうと、後で何百万円もの損失につながる可能性があります。日本語ができる友人、保険会社の事故対応窓口の担当者、または通訳を連れてきてください。

3. 自賠責 vs 任意保険 — 外国人が誤解しがちな二層構造の保険制度

日本は二層構造の自動車保険制度を採用しており、これらを混同してしまうことが最もよく見られる間違いです。

階層	名称	義務？	補償対象	限度額	出典
1	自賠責保険（強制自動車賠償責任保険）	はい — 自賠法により義務付けられています	人身損害のみ	死亡 3,000万円 / 後遺障害 4,000万円まで / 傷害 120万円	国土交通省 自賠責限度額
2	任意保険	いいえ（ただし約88%が加入しています）	物損、超過人身損害、自身の車、自身の医療費	保険契約による（通常は人身損害無制限）	損保協会

法的根拠は自動車損害賠償保障法（自賠法）にあり、第3条では運行供用者（自己のために車両を運行する者）に厳格責任を課し、第13条で上記の限度額を定めています。CALI（自賠責保険）に加入せずに運転すると、1年以下の懲役または50万円以下の罰金、そして違反点数6点が科せられます。さらに、自賠責保険は物損を一切補償しません。自賠責保険しか入っていない状態で駐車中のレクサスにぶつかった場合、修理費用は自己負担となります。

タクシー、Uber、レンタカーの場合、CALIは自動的に付帯しています。自分の車や50ccの原動機付自転車の場合は、ディーラーやコンビニエンスストアで加入します。任意保険については、英語対応を希望する外国人居住者は、ソニー損保、三井ダイレクト、イーデザイン損保を検討してください。これら3社はすべて英語対応の顧客を扱っており、オンライン見積もりも可能で、代理店経由よりもお得な料金になることが多いです。CALI（自賠責保険）の公式英語概要は国土交通省（MLIT）— 強制自動車賠償責任保険で確認できます。

自転車は自賠責保険の対象ではありませんが、民法第709条に基づき、自動車と同様の民事責任が発生します。現在、35の都道府県が自転車保険（通常は個人賠償責任保険としてバンドルされている）を義務化しており、富山県では2026年10月から義務化が開始されます。2013年に神戸で自転車に乗っていた子供が9,500万円の賠償命令を受けた事例は有名です。この判決が、現在ほとんどの地域で自転車保険が義務化されている理由です。

4. 医療費 — 健康保険＋第三者行為傷害届を利用する（自己負担は避ける）

このセクションは、最も多くのお金を節約できる部分です。病院によっては、外国人患者に「交通事故は自由診療（全額自己負担）である」と伝えることがあります。それは誤解です。長年にわたる1968年の厚生労働省通知（昭和43年保発第106号）は、第三者行為による傷害に健康保険が利用できることを確認しており、協会けんぽ、健保組合、国保の全てがこれを認めています。

その仕組みは、第三者行為傷害届（第三者の行為による傷害の届出）です。これを自身の保険者（健康保険組合など）に提出すると、保険者があなたの7割負担分を支払い、その後、過失のある運転者の保険会社から代位求償（サブロゲーション）の権利を行使して費用を回収します。

項目	詳細	出典
協会けんぽ 第三者行為傷害届	様式、記入例	協会けんぽ
協会けんぽ 交通事故給付の流れ	一連の手続き	協会けんぽ 給付ページ
健保連 交通事故	健保組合でも同様の論理	健保連
損保協会 健保利用の解説	なぜ健康保険が自由診療より優れているか	損保協会

これが数値的に重要な理由：自賠責保険の傷害補償は総額120万円が上限です。これには治療費、休業損害、慰謝料が含まれます。自由診療の病院請求は通常、健康保険診療報酬の2～3倍かかるため、理学療法を伴う手首の骨折では、4～6週間で120万円の上限を使い果たしてしまう可能性があります。健康保険を利用することで、慰謝料や休業損害といった複利で増える部分に上限を温存することができます。

損保協会が公表している任意保険の補償基準では、入通院慰謝料の目安は1日あたり4,300円、休業損害の目安は1日あたり6,100円ですが、裁判所（弁護士基準）の基準（赤い本）は通常2～3倍高く設定されています。これも弁護士費用特約が自己負担を上回る価値があるもう一つの理由です。

5. 無保険の車に衝突された場合やひき逃げに遭った場合 — 政府保障事業

日本の公道を走る車両の約4%は無保険（自賠責が失効している）です。ひき逃げや無保険車との衝突の場合、政府は自賠法第72条に基づき、政府保障事業というセーフティネットを運営しています。これは自賠責保険と同じ限度額（死亡3,000万円、後遺障害4,000万円まで、傷害120万円）を支払い、自賠責保険料の一部から資金が賄われています。

項目	詳細	出典
制度概要	国土交通省 — 適用対象、手続き	国土交通省 政府保障事業
運用	損害保険料率算出機構（GIROJ）が請求を処理	損害保険料率算出機構（GIROJ）
後遺障害等級認定	後遺障害調査システム	損害保険料率算出機構（GIROJ）損害調査
請求期限	損害発生日から3年	自賠法 第75条

いずれの損害保険会社の窓口でも申請できます。政府に代わって受理されます。交通事故証明書、診断書、治療費の領収書、銀行口座情報を持参してください。3年の期限は民事上の不法行為の時効よりも短いため、手続きを遅らせないようにしましょう。

6. 示談、症状固定、そして後遺障害 — 早期に署名しないこと

治療後、保険会社の担当者から最終的に示談書が送られてきます。これに署名すると、請求は終了します。最も重要な原則は、症状固定の診断が出る前に署名しないことです。症状固定とは、医学的にそれ以上の改善が見込めないと判断される時点を指します（軟部組織損傷の場合は通常3～6ヶ月、骨折や脳外傷の場合はそれ以上）。

これが重要な理由：後遺障害の補償は、症状固定の後にのみ評価されます。等級は14級から1級まであり（軽度から重度）、それぞれに定められた慰謝料と、逸失利益の算定係数が設定されています。たとえ14級（症状が残るむち打ちなど）であっても、保険会社の基準で75万～110万円、裁判所基準ではその約2倍の追加補償が得られる可能性があります。損害保険料率算出機構（GIROJ）の損害調査室が、保険会社とは独立してこれらの請求を評価します。

民事上の時効は、民法第724条の2に規定されています。人身損害は5年、物損は3年で、損害と責任のある当事者を知った日（通常は事故発生日）から起算されます。保険会社の担当者が「早く片付けましょう」と示談を急いできても、あなたの医療タイムラインを優先させてください。

7. 時効、ビザに関する誤解、そして外国免許の落とし穴

外国人居住者からよく聞かれる最も一般的な不安は、「これでビザが取り消されるのか？」というものです。通常の過失による事故であれば、いいえ、取り消されません。入管法第22条の4に規定されている入管庁による在留資格取消事由には、一般的な過失は含まれません。入管上の問題に発展する可能性のあるケースは、飲酒運転（酒気帯び/酒酔い運転）、ひき逃げ（ひき逃げ/救護義務違反）、および執行猶予なしの実刑判決に至る死亡事故です。どの違反が在留資格を危険にさらすかについては、当社のビザに関する脅威ガイドを参照してください。

外国人居住者が陥りがちな落とし穴は、国際運転免許証／翻訳された免許証の1年間の有効期限です。警察庁の外国免許に関する指針によると、国際運転免許証や自国免許の翻訳文は、入国日から1年間のみ日本で有効であり、発行日からではありません。366日目に運転すると、無免許運転となり、3年以下の懲役または50万円以下の罰金が科せられ、さらにほぼ確実にビザの問題に発展します。それまでに外免切替で日本の免許に切り替えてください。外免切替ガイドおよび運転免許概要も参照してください。

8. LO-PALでよく見かけるパターンとFAQ

パターン（複合）。ある外国人自転車利用者が、23区内の交差点で右折するセダンに接触されました。交番で警察官は「目立った怪我はないから物損でいいだろう」と言い、朦朧として恥ずかしさを感じたその利用者は同意しました。翌朝、彼女の首と肩は動かなくなっていました。彼女は泣きながら私たちのもとにやってきて、近々予定されている家族訪問のための観光ビザが取り消されると確信していました。私たちは3つのことを行いました。まず、診断書をもらうために彼女を整形外科クリニックへ連れて行きました。次に、彼女と一緒に同じ警察署に戻り、人身切替を申請しました（4日目に認められました）。そして、治療を健康保険で受けられるように協会けんぽに第三者行為傷害届を提出しました。私たちは彼女に、6ヶ月間は何も署名しないように伝えました。症状固定の診断後、彼女は14級の後遺障害認定を受け、最終的な示談は約240万円で成立しました。ビザには影響ありませんでした。

もしあなたが、警察の事故報告書を手にし、次に何をすべきか分からない状態でこの文章を読んでいるのであれば、まさに今がhttps://lo-pal.appで私たちに相談するべき時です。私たちは法律事務所ではありませんが、書類作成、翻訳、電話対応などを一緒に行うことができます。

FAQ

Q1. 相手の運転手が現場で現金で解決したいと言っています。応じるべきですか？
いいえ。道路交通法第72条により、警察に届け出る義務があります。現場での現金による示談は、あなたの保険請求を無効にし、違法となる可能性があります。

Q2. 通常の軽微な事故でビザを失うことはありますか？
いいえ。飲酒運転、ひき逃げ、執行猶予なしの実刑判決につながる死亡事故など、深刻なケースのみが入管上のリスクにつながります。

Q3. 病院が「交通事故は自由診療」と言っています。本当ですか？
いいえ。第三者行為傷害届を提出すれば、健康保険を利用できます。協会けんぽのウェブサイトを参照してください。

Q4. 事故を起こした運転手は保険に入っておらず、逃げました。どうすればいいですか？
損害発生から3年以内に、いずれかの損害保険会社の窓口で政府保障事業に申請してください。補償限度額は自賠責保険と同じです。

Q5. 民事請求を起こすのに、どのくらいの期間がありますか？
損害を知った日から人身損害は5年、物損は3年です（民法724条の2）。

Q6. 保険会社の担当者が今すぐ署名するように圧力をかけています。署名すべきですか？
いいえ。症状固定の診断と後遺障害の等級認定が出るまで待ってください。弁護士費用特約が付帯しているか確認しましょう。

Q7. 自転車に乗っていました。これも適用されますか？
はい。民法709条に基づく民事責任が適用され、現在35の都道府県で自転車損害賠償保険の加入が義務付けられています。

Q8. 国際運転免許証の期限が間もなく切れます。期限切れ後に事故を起こしたらどうなりますか？
無免許運転となり、ビザのステータスに影響を及ぼす別の犯罪となります。事前に外免切替で日本の免許に切り替えてください。